המחיר של ביטוח מקיף לרכב נקבע לפי סיכונים הקשורים למבוטח וסיכונים הקשורים ברכב. עם זאת, הפוליסה התקנית מאפשרת לכם לוותר על כיסויים מסוימים כדי להוזיל את הפרמיה, ויש עוד הרבה טיפים שכדאי להביא בחשבון

החוק בישראל לא מחייב בעלי רכבים לרכוש ביטוח מקיף, אך עדיין מדובר באחד ממכשירי הביטוח הנפוצים ביותר בענף. לפי נתונים כמותיים אחרונים שפורסמו על ידי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון של משרד האוצר, בשנת 2015 עמד סך דמי הביטוח ברוטו לביטוח רכב רכוש על כ-7 מיליארד ש"ח והיווה 35.8% מסך כל דמי הביטוח בענף. לצורך השוואה, ביטוח רכב חובה, שבו מחויבים הנהגים על פי פקודת רכב מנועי, היווה רק 23.7% מסך דמי הביטוח והגיע ל-4.6 מיליארד ש"ח.

על אף האמור לעיל, נהגים רבים לא ממש מבינים מה משפיע על מחיר הפרמיה שהם משלמים מדי חודש ואיך ניתן להוזיל את דמי הביטוח. הפתרון הוא ללכת צעד אחורה כדי להכיר את מאפייני ביטוח הרכב ולאחר מכן להיכנס לעובי הקורה על מנת להשוות בין הפוליסות הקיימות.

האם אפשר להוריד כיסויים מהפוליסה התקנית?

ביטוח רכב רכוש, או בקיצור "ביטוח מקיף", נועד לרכב פרטי ורכב מסחרי עד 3.5 טון. הוא נרכש במסגרת פוליסה שמהווה הסכם בין המבוטח לבין חברת הביטוח, ובה מסכים המבוטח לשלם פרמיה חודשית בתמורה לקבלת פיצוי בהתממשות סיכונים מסוימים.

חשוב לציין שנכון להיום פוליסת הביטוח לביטוח רכב רכוש היא "תקנית", ולכן התנאים הבסיסיים שלה קבועים. המשמעות היא שאסור לחברת ביטוח לגרוע תנאים מהפוליסה התקנית, אלא רק להוסיף כיסויים לצרכי שיווק, יחסי ציבור וגיוס לקוחות. כמו כן, הפוליסה התקנית עודכנה לא מזמן, בשנת 2012, מה שמשפר משמעותית את הכיסוי הביטוחי לטובת הציבור. את הנוסח המלא של הפוליסה התקנית ניתן למצוא באתר משרד האוצר או דרך חברות הביטוח.

כדאי לדעת שאין חובה לרכוש את כל הכיסויים בפוליסה כמקשה אחת. לפי הפוליסה התקנית רשאי המבוטח לוותר על אחד הכיסויים, כמו למשל כיסוי למקרה של התנגשות מקרית, התהפכות ותאונה או כיסוי למקרה גניבה, וכך למעשה לחסוך בהוצאות. מנגד, ביטול הכיסוי לגניבה או לתאונה אכן מצמצם את עלות ביטוח מקיף לרכב , אך לא ניתן לוותר על ביטוח צד ג'. מצד שני, יש מקרים שבהם משתלם יותר לבטח רכבים ישנים עם שווי נמוך רק בביטוח צד ג'. את הנושא הזה אפשר לבדוק מול סוכני הביטוח ובהתייחסות של כל מקרה לגופו.

איך נקבעים דמי הביטוח?

מי שהגיע עד כאן בטח כבר רוצה לדעת איך נקבעים בפועל דמי הביטוח. האמת היא שמדובר בנושא פשוט יחסית, כי הוא מייצג את האינטרס של חברת הביטוח: ככל שהסיכון של חברת הביטוח גבוה יותר, כך תצטרכו לשלם יותר כסף מדי חודש. במילים אחרות, הפרמיה משקפת את הסיכון הביטוחי המבוטח בפוליסה וכאן גם טמונה הדרך שלכם לחסוך בהוצאות.

סיכונים לנהג הרכב

בפועל יש שני גורמים עיקריים שמשפיעים על דמי הביטוח. הגורם הראשון כולל בתוכו את כל הסיכונים שקשורים במבוטח, והגורם השני את כל הסיכונים הקשורים ברכב. סיכונים הקשורים במבוטח הם לדוגמא ותק נהיגה, גיל, עבר ביטוחי וכמות התביעות שהוגשו בעבר. אם חברת הביטוח תבדוק את הנושאים האלה ותחליט להציב אתכם ברמת סיכון גבוהה, תצטרכו מטבע הדברים לשלם פרמיה חודשית בהתאם.

הסיכונים הקשורים ברכב המבוטח לא ממש קשורים אליכם אלא לרכב שבו תבחרו לנהוג. חברת הביטוח מעריכה את הסיכונים לפי דגם הרכב, שנת הייצור, עלות תביעות בעבר, גובה התשלום לנזקי תאונות כולל תביעות צד ג' ומקרי אובדן גמור (טוטאל לוס) בהם שולם ערך הרכב במלואו. לפי הנוסחות שבהן משתמשות חברות הביטוח לחישוב דמי הביטוח, דווקא ערך הרכב – הסכום בו קניתם אותו – מהווה את המרכיב הקטן ביותר.
האמת מאחורי האקטואריה
כל החישובים הסטטיסטיים והממוצעים של מגוון המשתנים בשתי קבוצות הגורמים המשפיעים על ביטוח הרכב נקראים "אקטואריה". אתם לא צריכים להיות מומחים לענף הביטוח בשביל להבין שלאקטואריה הזו יש השפעה ישירה על התקציב שלכם, ברמה החודשית והשנתית כאחד. אז איך חוסכים בהוצאות?

קודם כל, מומלץ לבדוק את פריסת התשלומים על פני תקופת הביטוח ואת עלות האשראי. זו בדיקה שתוכלו לבצע בשיחת טלפון אחת עם נציגי חברת הביטוח או הסוכן שלכם. במקביל, תצטרכו לברר מי רשאי לנהוג לפי הפוליסה וכמה תעלה הרחבה של הכיסוי לנהג צעיר או חדש. מעבר לכך, יש לבדוק את סכום ההשתתפות העצמית ואולי לרכוש גם תוספת פרמיה של "ביטול השתתפות עצמית".

לבסוף, תוכלו להוזיל את ביטוח הרכב המקיף באמצעות התקנת מיגון מסוים. המיגון מוריד את רמת הסיכון שנוטלת על עצמה חברת הביטוח ובהתאם גם את הפרמיה שתשלמו. שימוש באיתוראן, התקנת מערכת מוביליאיי ואמצעי בטיחות נוספים יעניקו לכם עד 20% הנחה וכל זה בלי לקצץ בהרחבות.