בעולם שבו תוחלת החיים גבוהה וקצבת הזקנה לפורשים בגיל 67 היא לרוב נמוכה מהשכר שהפורש השתכר בו לפני הפרישה, אין צורך להסביר מדוע חיסכון פנסיוני הוא קריטי. כיום בישראל, חיסכון לפנסיה אינו נתון לבחירה, אלא מהווה חובה חוקית גם לשכירים וגם לעצמאים.

שני המכשירים הפיננסיים המרכזיים בתחום זה הם קופות גמל לתגמולים וקרנות פנסיה חדשות. עבור שכירים, ההפקדה מתחלקת בין העובד למעסיק, כאשר הבחירה היכן לחסוך נתונה בידי החוסכים, ולכן חשוב להכיר את ההבדלים בין קרן פנסיה לקופת גמל לתגמולים.

חשוב לא פחות לזכור שכאשר מדובר בחיסכון לפנסיה, כדאי להתחיל בגיל צעיר ככל האפשר. ככל שנתחיל לחסוך מוקדם יותר, כך נהנה יותר מאפקט הריבית דריבית.

קופת גמל וקרן פנסיה – מטרות והבדלים

קרן פנסיה כשמה כן היא, מכשיר חיסכון לפנסיה. הכספים הנצברים בה מיועדים לצורך הזה והם נמשכים ע"י החוסכים כקצבה, ולא באופן הוני, וקופת גמל לתגמולים הינה מכשיר חיסכון לטווח ארוך.

הכספים שנצברו אחרי שנת 2008 ניתנים גם הם למשיכה רק כקצבה, אך יש אפשרות לקבל את הכסף באופן הוני כאשר הקצבה שהחוסך זכאי לה גבוהה מסכום מסוים (קצבה מזערית נכון לשנת 2025 עומדת על סך 5,880 ש"ח). חשוב להבין, כי קופת גמל לתגמולים אינה אפיק משלם קצבה, ולכן בטרם היציאה לקצבה יש לנייד את הכספים לקרן פנסיה.

כמובן, בשני האפיקים משלמים דמי ניהול. בקופת גמל, דמי הניהול המקסימליים הינם 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדה. בקרן פנסיה מקיפה, דמי ניהול המקסימליים הינם 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדה.

הבדל בולט נוסף טמון בכיסוי הביטוחי. בקופת גמל המיקוד הוא בחיסכון בלבד ואין בה רכיב ביטוחי, ואילו בקרן פנסיה יש גם כיסוי למקרי נכות ומוות.

כאן לא נגמרים ההבדלים בין שני האפיקים.

גם האופן שבו הכספים מושקעים אינו זהה. בקופת גמל 100% מהכספים מושקעים בשוק ההון, בהתאם לבחירת החוסך, ואילו בקרן פנסיה 70% מנכסי הקרן מושקעים בשוק ההון ו-30% מנכסי הקרן מנוהלים באפיק השקעה מבטיח תשואה בשיעור 5.15% (ברוטו).

ומה לגבי גובה הקצבה? קצבת הזקנה נקבעת לפי הסכום שחסך הפורש בחייו, כולל התשואות שנצברו, בחירות החוסך בעת היציאה לקצבה (כדוגמת קצבת שאירים ותשלומים מובטחים), וכן איזונים אקטואריים הנעשים אחת לשנה. קרן פנסיה הינה קרן הדדית, בה החוסכים ערבים זה לזה, ומבטיחים שתמיד יהיה די כסף לתשלום הקצבאות.

אל תירדמו בשמירה

גם בקופת גמל לתגמולים וגם בקרן פנסיה יכולים החוסכים לבחור את מסלול ההשקעה המתאים להם, כאשר ישנם מגוון מסלולי חיסכון והשקעה הנבדלים זה מזה ברמת הסיכון שלהם.

מדובר בהרבה מאוד כסף, כך שלא מומלץ לנקוט בגישה של "נגעת-נסעת". במילים אחרות, מי שבחר בראשית דרכו בקופה מסוימת, בקרן מסוימת או במסלול מסוים, לא חייב להישאר עם הבחירה הזאת לכל אורך חיי החיסכון. להפך, חשוב להתעדכן בתוצאות הקופה או הקרן, להשוות תשואות ולהשוות דמי הניהול.

אפשר לעבור בין מסלולים ואפשר גם לעבור בין קופות – מבלי שהדבר ייחשב אירוע מס. הגופים המנהלים את הכסף מחויבים לשלוח לחוסכים דוחות רבעוניים ושנתיים. מומלץ לקרוא אותם, לבצע השוואות ולשנות את הבחירה כדי לטייב את החיסכון, ולהגיע למועד הפרישה עם כמה שיותר כסף.

תכנון פנסיוני נכון הוא מפתח לביטחון כלכלי בגיל הפרישה. ההבדלים בין קופות גמל לתגמולים וקרנות הפנסיה משמעותיים, וחשוב להבין אותם כדי לקבל החלטות מושכלות. ייתכן שתבחרו לחסוך גם בקופת גמל לתגמולים וגם בקרן פנסיה, אין שום הגבלה. העיקר שתהיו עם היד על הדופק.

לתשומת ליבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקרנות/הקופות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקרנות/הקופות ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקרנות/הקופות ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח