בני זוג צריכים לעזוב את הדירה השכורה ולעבור לנכס בבעלותם רק כאשר הם מסוגלים לעמוד בהוצאות, מתייצבים מבחינה כלכלית ומזהים ירידת מחירים בענף הנדל"ן ובריבית המשכנתאות. גם אתם מתלבטים בשאלת מיליון הדולר? הנה השיקולים שינחו אתכם בדרך להגשמת החלום
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, גיל הנישואין הממוצע בקרב חתנים שנישאים לראשונה הוא 27.6, בעוד אצל הנשים הוא נמוך יותר ועומד על 25. עם זאת, גיל הנישואין הממוצע עלה ב-45 השנים האחרונות בכמעט 3 שנים בקרב החתנים וב-3.5 שנים בקרב הכלות. מצד שני, גם העלייה בגיל הנישואין הממוצע לא מונעת את ההתלבטות הקלאסית של כל זוג רגע אחרי החופה: האם ומתי לקנות דירה.
סקר אחר של הלמ"ס מחודש מאי 2015 קובע שאחוז הגרים בדירות בבעלותם עומד על 67.6%, בעוד אחוז הגרים בדירות שכורות הוא 26.7%. זה אומר שכמעט רבע מהישראלים גרים בשכירות, כאשר מפילוח לפי מצב סוציו-אקונומי עולה ש-8.1% מתגוררים בדיור ציבורי. כמו כן, שיעור שוכרי הדירות בישראל גדל באופן עקבי מאז 1997 ויש נתונים ברורים על כך שיותר ויותר זוגות צעירים השכירו דירה לעומת פחות בני זוג שגרו בדירה בבעלותם.
כמובן שכולנו רוצים לגור בנכס משלנו ולהיות בעלי הבית, אז לכן מה שבני הזוג באמת שואלים את עצמם הוא באיזה שלב כדאי להם לבחון לקיחת משכנתא. מצד אחד, משכנתא מאפשרת לקנות דירה ראשונה ולהשלים את ההון העצמי לפי הדרישות של המוכר, לבנות או לשפץ בית באופן עצמאי ולקנות דירה להשקעה לטווח ארוך. מצד שני, היא ניתנת בתמורה לשעבוד הדירה לגוף המלווה, התשלומים נפרסים על פני שנים רבות וצוברים ריבית וסך ההחזר הסופי גדול משמעותית מהסכום שאותו לוקחים כהלוואה.
כל השיקולים שינחו אתכם לקראת המהלך
כבר עכשיו אפשר להקדים ולספר שאין תשובה אחת לשאלת מיליון הדולר, אלא רק נסיבות שכל זוג צריך לבחון באופן סובייקטיבי. בשלב הראשון, כדאי לבי הזוג לחשוב עד כמה הדירה שהם ירכשו היום תתאים להם אם ישתנו הצרכים, כמו למשל בעקבות החלפת מקום עבודה או הרחבת המשפחה. לאחר מכן הם צריכים להחליט מה יותר חשוב להם: השקט הנפשי והידיעה שיש להם נכס שערכו ככל הנראה יעלה, או גמישות במקום המגורים והימנעות מהתחייבויות.
בנוסף, ישנם שיקולים אובייקטיביים: בני הזוג צריכים להתחיל לבחון את האפשרות של הגשמת חלום, קניית דירה ולקיחת משכנתא רק אם הם יכולים לעמוד בהוצאות. יתרה על כך, עליהם לזכור שלאחר רכישת הדירה העלויות לא מסתכמות בתשלום ההחזר החודשי, אלא כוללות ארנונה, ועד בית, תשלומי מיסים ועוד. במקביל, רצוי להתייחס בצורה נפרדת למצב שבו בני הזוג מרוויחים הכנסה קבועה ומסודרת, לעומת סיטואציה שבהם הם צופים עלייה בשכר או לחילופין חוששים מפיטורים.
יציבות היא ערך עליון בשאלה האם ומתי לקחת משכנתא. בני זוג שמסוגלים להראות לבנק יציבות יקבלו תנאים מועדפים, מה גם שסביר להניח שיהיה להם קל יותר לקחת משכנתא בראש שקט. מנגד, חוסר יציבות הוא בדרך כלל לא הרגע הנכון להתחייב לתקופה כל כך ארוכה ועם סכום כה משמעותי.
מלבד האמור לעיל, התשובה לשאלה מתי לבחון לקיחת משכנתא קשורה מן הסתם גם למצב בשוק הנדל"ן ובשוק ההון. המצב בשוק הנדל"ן עשוי לתאר מגמה של עלייה או ירידה במחירי הדירות, בעוד בעזרת מעקב אחר שוק ההון ניתן לדעת האם הריביות למשכנתא נמוכות, האם צופים עליית מחירים או האם דווקא ירידת מחירים היא זו שצפויה לקבוע את הטון. גם כאן שום דבר אינו בטוח ומה שקורה היום עשוי להשתנות מחר, אבל זהו מידע בסיסי שבלעדיו אי אפשר לקבל החלטות מושכלות.
קיבלתם החלטה? עכשיו מתחיל החלק המעניין
הדילמה העקרונית לגבי הרגע הנכון לעזוב את הדירה השכורה ולקנות נכס היא כאין וכאפס לעומת ההתלבטות סביב ההלוואה עצמה. לפי נתוני בנק ישראל, גובה המשכנתא הממוצעת הסתכם בשנת 2017 ב-661 אלף ש"ח ויש צפי לסכום גבוה יותר ב-2018, מה גם ש-0.7% מהמשכנתאות נמצאות בפיגור של יותר מ-90 יום. זה אומר שעליכם להיערך להוצאה חודשית משמעותית ושאסור לוותר על השלב המאתגר של השוואה בין מסלולי משכנתאות וריביות.
אם החלטתם שזה הזמן הנכון עבורכם לרכוש דירה, מצאו איזון בין מאפייני הנכס למחיר שביכולתכם לשלם. הכניסו לחישוב את שאר ההוצאות הנלוות ובהן תשלומי מיסים, דמי תיווך, עלויות מעבר, אובדן ימי עבודה, הפרשים בשער הדולר והשקל וכן הלאה וערכו סקרי שוק מקיפים. לבסוף, הגדירו תקציב מציאותי ושמרו בצד סכומי כסף נוספים להוצאות גדולות או בלתי מתוכננות.
יכול להיות שתגלו שלמרות מה שחשבתם, עכשיו זה לא ממש הרגע המתאים לקנות דירה – או להיפך. זו הסיבה בגללה כדאי להמשיך עם התהליך אפילו כאשר לא בטוחים ולהישאר כל הזמן עם אצבע על הדופק לגבי היציבות הכלכלית, התנאים בשוק ההון ומגמות המחירים בענף הנדל"ן.
