הלוואה מאפשרת לנו לקפוץ מעל רמת החיים שלנו, להציץ אל העשירון שמעלינו ולהבין שככה אנחנו רוצים לחיות. זה לא בהכרח דבר רע – הלוואות יכולות להקל מאד על החיים, במיוחד בתחילת השנה – היא נותנת לנו עוד מרווח נשימה לקניות לקראת שנת הלימודים, לשיפוץ שהיינו צריכים לעשות, לחופשה קטנה עם המשפחה אחרי הרבה זמן שלא יצא לכם, לקניית הרכב שאתם צריכים כדי להגיע לעבודה ועוד שלל אפשרויות. אבל בצד החופש הכלכלי הפוטנציאלי ואפשרויות ההחזר הנוחות והמפתות המוצעות מכל עבר ישנם גם כמה חסרונות ודברים שכדאי לחשוב עליהם כשמחליטים אם לקחת הלוואה.
ההלוואה נותנת אשליה של שפע, שמעודדת אותנו לבזבז יותר
אין דבר יותר פשוט מנטילת הלוואה. החשבון במינוס? הלוואה. חובות עתק מאיימים לבלוע אותך? הלוואה. פשוט לשרבט כמה חתימות והנה, הכסף שוכב לו בחשבון הבנק, מחייך אליך כמו חתול שמנמן ומעניק לך את התחושה ששיחקת אותה. שאתה ווינר. שיש לך כסף. אבל זו בדיוק הבעיה. אין לך כסף. זה לא הכסף שלך ששוכב שם כך. זה כסף של מישהו אחר, שתצטרך להחזיר במועד ידוע וקבוע מראש. הבעיה היא, שאם תבזבז עכשיו הרבה כסף, וזה ברור שתבזבז כי סוף סוף אין לך מינוס ואתה יכול לצאת למסע שופינג בלי לחשוש שאולי הוויזה לא תעבור – אתה בעצם מקטין את יכולת ההחזר שלך, ואז אתה מוצא את עצמך חייב כסף לכולם. גם על המינוס ששוב חוזר לחייך, גם על ההלוואה, וגם לחנויות שבהן השתוללת בגלל מראית העין של "חשבון בנק מאוזן".
הלוואה גורמת לך להיות בכל חודש בגירעון יותר גדול
אם לא עוברים איזה שהוא שינוי התנהגותי עמוק אלא נמשיך בהתנהלות הפזרנית שלנו – בכל חודש המינוס יגדל, גם מתחת למעטה של ההלוואה שלקחנו. אנו ניאלץ לשלם את החזר ההלוואה, וגם את הריבית היקרה, נעמיק את המינוס, ובכל חודש הגירעון שלנו יילך ויעמיק. באופן כזה אנו נכניס את עצמנו לבור שממנו לא נוכל לצאת. בשלב מסוים ניאלץ לקחת עוד הלוואה, ואז עוד הלוואה, ובסוף נמצא את עצמנו חייבים הון עתק – פלוס ריבית – לגורמים שונים ורבים. זהו בדיוק המצב שאסור להיכנס אליו.
האם ההלוואה שלקחתם היא חוקית?
חלק חשוב מאד בנטילת ההלוואה הוא – איפה אתם לוקחים אותה. ישנם גורמים בשוק שאינם מוסדות מסודרים, ולקחת מהם הלוואה זה פשוט סכנת חיים. אתה עלול למצוא את עצמך משלם סכומים כפולים ומכופלים ממה שלקחת, להיות מאויים תמידית, ובאופן כללי להידרדר לתוך בור חשוך וקר – מילולית. ההמלצה היא להתרחק ומיד. לא לחשוב על זה אפילו.
אז מה כן עושים, כשצריך הלוואה?
הלוואה יכולה להיות פתרון נפלא וחשוב, באם עושים אותה באופן נכון. אחרי הכל, אם לא ניקח הלוואה, לא נוכל אף פעם לעשות דברים גדולים באמת, ואז נישאר תמיד באותו מצב. ללא מכונית חדשה, ללא בית, ללא טיול ענק בחו"ל לכבוד הבר מצווה – ועוד. הנה שלושה מצבים עיקריים בהם כדאי וגם רצוי לקחת הלוואה – וכמובן תמיד במוסד פיננסי ידוע ומוכר, שמעניק לכם תנאי החזר נוחים ומשתלמים:
– כשרוצים לשדרג את הנכס: אם אתם רוצים לעבור לדירה גדולה יותר, לרכוש רכב חדש, לעשות שיפוץ גדול בבית – אין ספק שהלוואה היא הפתרון שלכם. לא רק שהיא תאפשר לכם להשיג דברים שנראים כרגע מחוץ לטווח שלכם – היא תאפשר לכם בעתיד גם להרוויח יותר כסף: הדירה המשופצת תוכל להשיג סכום גבוה יותר מדירה שאיננה משופצת, רכב חדש יעזור לכם לחסוך בהוצאות הדלק ובטיפולי מוסך מעיקים שמאפיינים מכוניות ישנות – ועוד.
– כשרוצים להגשים חלום: לא תמיד הלוואה חייבת להיות עבור צורך פרקטי כמו דירה או רכב. מותר לנו לחלום ולפנטז, ואם טיול ענק וארוך בחו"ל זאת הפנטזיה שלנו, אין שום סיבה בעולם לוותר עליו. הלוואה בתנאים מעולים תאפשר לנו להגשים את החלום שלנו, ולאושר כידוע אין באמת תג מחיר.
– כשרוצים לאחד כמה חובות שונים: אם יש לכם כמה חובות ממקורות שונים או אפילו ממקור אחד, אתם בטח יודעים שהריבית עצמה היא הבעיה. אתם משלמים ריבית נפרדת על כל חוב, מה שמצמיח את החוב למימדים עצומים. כדאי לכם לקחת הלוואה אחת טובה בתנאי החזר שתוכלו לעמוד בהם, לשלם את כל החובות בבת אחת, ולהתחייב רק להלוואה החדשה. זה לא רק ריבית אחת במקום כמה, גם מבחינה פסיכולוגית זה הרבה יותר קל לדעת שיש לנו הלוואה אחת ולא כמה שונות.
