כשזה מגיע לפנסיה – יש כאלה שסופרים את השנים והחודשים עד הפרישה לפנסיה ויש כאלה שמקווים שהיום הזה לעולם לא יגיע. בין אם אתם שייכים לקבוצה הראשונה או השנייה, כנראה שבמוקדם או במאוחר גם זמנכם לצאת לפנסיה יגיע. מדי שנה פורשים לפנסיה אלפי גברים ונשים בישראל, אך לא כולם פורשים לפנסיה באותו הגיל.

החוק אמנם מגדיר גיל פרישה לפנסיה אך ישנן כמה נקודות ציון שמאפשרות לכם לפרוש מוקדם או מאוחר יותר מגיל הפרישה על פי חוק. כך שההחלטה על מועד הפרישה היא אישית ותלויה במשתנים רבים כמו הגיל, המצב המשפחתי, המצב התעסוקתי, המצב הבריאותי והיקף החסכונות שצברתם בקרן הפנסיה ובאפיקי חיסכון נוספים.

אם כך, מהו בעצם גיל הפרישה ואיך מקבלים את ההחלטה מתי לפרוש לפנסיה?

מהו גיל הפרישה?

גיל 60 – גיל הפרישה המוקדמת:

זהו הגיל שממנו תוכלו כבר לבקש לקבל קצבת פנסיה מקרן הפנסיה שלכם, בין אם פרשתם בפועל מעבודה או שהחלטתם להמשיך לעבוד במקביל. אך בשלב זה עדיין לא תהיו זכאים לכל הטבות המס על קצבת הפנסיה, והקצבה שלכם תהיה חייבת במס הכנסה בהתאם למדרגת המס שלכם.

גיל 62 לנשים ו-67 לגברים – גיל הפרישה בחוק:

גיל 62 לנשים ו-67 לגברים הוא הגיל שנקוב בחוק גיל פרישה. במשך שנים נעשו ניסיונות לאחר את גיל הפרישה לנשים באופן הדרגתי כדי להתאים אותו לשינויים בשוק העבודה ולתוחלת החיים הגבוהה של נשים. יתכן שהשנה זה יקרה סוף סוף, אך נכון לעכשיו 62 הוא גיל הפרישה הרשמי. החל מגיל זה אתם נחשבים לאזרחים וותיקים ואף תקבלו תעודה המעידה על כך.

אזרחים ותיקים זכאים להנחות שונות ויתכן שתהיו זכאים לקצבת אזרח ותיק אם אתם עומדים במבחן ההכנסות של הביטוח הלאומי. אזרחים ותיקים שמתפטרים מעבודתם נחשבים כאילו פוטרו והם זכאים לקבל את כל הזכויות של עובד מפוטר, כולל קבלת כספי הפיצויים שנצברו לזכותם לאורך שנות עבודתם.

אם תבחרו לצאת לפנסיה החל מגיל הפרישה, תוכלו לפנות לרשות המסים לקבלת שיעור הפטור ממס על קצבת הפנסיה שלכם. הליך זה שנקרא ״קיבוע זכויות״ הוא חד-פעמי ואינו ניתן לשינוי בהמשך, כך שחשוב להגיע אליו מוכנים וכדאי לשקול להתייעץ עם איש מקצוע שיסייע לכם בכך. שיעור הפטור מחושב בהתאם לנתונים האישיים שלכם ומושפע גם ממשיכת כספי פיצויים בפטור ממס לאורך שנות עבודתכם, אם היו כאלה. היקף הפטור החודשי המקסימלי עומד על 4,399 ש״ח נכון לשנת 2021.^[1]

גיל 67 לנשים וגברים – גיל פרישת חובה:

גיל 67 נחשב על פי חוק לגיל פרישת חובה, אך זה לא אומר שאתם חייבים לפרוש לפנסיה. המשמעות של גיל פרישת חובה היא שהמעסיק רשאי לחייב אתכם לפרוש לפנסיה החל מגיל זה, אלא אם אתם הורים שכולים בתנאים מסוימים. מעסיק שמחייב אתכם לפרוש לפנסיה למעשה נחשב כאילו הוא מפטר אתכם ולכם חייב להעניק לכם תנאים כמו של עובד מפוטר. יחד עם זאת, גם אם המעסיק בחר לסיים את העסקתכם ואתם עדיין לא מוכנים לצאת לפנסיה, תוכלו להמשיך לעבוד במקום עבודה אחר ככל שתבחרו לעשות זאת.

איך מקבלים החלטה באיזה גיל לפרוש לפנסיה?

להחלטה על הפרישה לפנסיה משמעויות כלכליות כבדות, ובמקרים רבים היא משפיעה גם על המצב הבריאותי, הנפשי והמשפחתי. בעת הפרישה לפנסיה תידרשו לקבל החלטות רבות לגבי אופן השימוש בכספי החיסכון הפנסיוני שלכם, החלטות שעשויות להיות בלתי הפיכות וישפיעו על ההכנסות שלכם במשך שארית חייכם. תידרשו למשל להחליט אילו חסכונות תרצו לקבל כקצבה חודשית ואם ישנם חסכונות נוספים אם תרצו לקבל אותם כקצבה או כסכום חד-פעמי, מה תהיה גובה קצבת השארים של בן או בת הזוג לאחר שתלכו לעולמכם ואם תרצו להבטיח לעצמכם לפחות מספר מינימלי כלשהו של קצבאות פנסיה.

אחד הפרמטרים שמשפיעים מאוד על גובה קצבת הפנסיה שלכם הוא מועד התחלת קבלת הקצבה. כאשר אתם מבקשים לקבל קצבת פנסיה, קרן הפנסיה מקבלת את החיסכון שצברתם בקרן, בתמורה להבטחה לשלם לכם קצבת פנסיה חודשית לכל ימי חייכם ולכל ימי חייהם של השארים שלכם בקרן.

ככל שתרצו לפרוש לפנסיה ולהתחיל לקבל קצבת פנסיה מוקדם יותר, כך החיסכון שצברתם יצטרך להספיק לתקופה ארוכה יותר ולכן קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל מקרן הפנסיה תהיה נמוכה יותר. אם תחליטו לדחות את קבלת קצבת הפנסיה תוכלו להספיק לצבור חיסכון גדול יותר עד למועד הפרישה, וגם התקופה שבה קרן הפנסיה מעריכה שתצטרכו לקבל קצבת פנסיה, בהתאם לתוחלת החיים הממוצעת, תהיה קצרה יותר.

הגדלת החיסכון לצד קיצור התקופה יאפשרו לכם להיות זכאים לקצבת פנסיה גדולה יותר מדי חודש.

להחלטות שלכם לגבי מועד הפרישה לפנסיה ואופן קבלת הפנסיה עשויות להיות משמעויות כלכליות כבדות והן יכולות להסתכם בהבדל של מאות או אלפי שקלים בקצבת הפנסיה החודשית שלכם.

חשוב מאוד להיערך מראש לפרישה לפנסיה ואף רצוי להיעזר באיש מקצוע שיבחן יחד איתכם את מכלול האפשרויות והשיקולים בהתחשב במצבכם הכלכלי, במצב המשפחתי והבריאותי ובהעדפות שלכם לשנים הבאות. כך, תוכלו להגיע ליום הפרישה בראש שקט.

מאת: דסי ניר

 

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.

 

^[1] לפי 52% מהקצבה המזכה, ראו למשל כאן: https://www.prisha.co.il/article/%D7%AA%D7%A7%D7%A8%D7%AA-%D7%A4%D7%98%D7%95%D7%A8-%D7%9E%D7%A1/