האם כדאי להיכנס לתהליך של הלוואות בערבות מדינה?
בכדי לקבל הלוואות בערבות מדינה מכל סוג או מטרה שהיא, יש צורך בראש ובראשונה לעמוד בקריטריונים שהמדינה קבעה. זהו תנאי הכרחי לקבלת הלוואות בערבות מדינה, ומומלץ לא להיכנס לתהליך קבלת הלוואה, או לנסות לבחור מטרות להלוואות, אם אינך עומד בתנאים אל; כלומר, אם התנאים הבסיסיים שלך, או של העסק שאתה מנהל/רוצה לפתוח אינם מתאימים.

מטרה ראשונה אפשרית – הלוואות בערבות מדינה להרחבת והגדלת עסק
מטרת המדינה במתן הלוואות בערבות מדינה להרחבת עסק היא לעודד את הצמיחה של המשק הישראלי, ולעודד את היזמים המוצלחים – אלה שהם בעלי ניסיון רב, בעלי מקצועיות גבוהה, מתנהלים בצורה מבוקרת, אינם נכנסים להתחייבויות שהם לא מסוגלים לעמוד בהם. אלה הם יזמים שבעלי עסקים אחרים סומכים עליהם ושמפקידים בידיהם פרויקטים; יודעים לקבל החלטות פיננסיות נכונות, כמו למשל מתי לגייס כסף, להגיע לגמר הפרויקט בצורה טובה, כך שהלקוחות יהיו מרוצים; יודעים לתכנן את הפרויקט מבחינת לוחות זמנים ולממש את הפרויקט עם כל מה שקשור באישור סופי של הפרויקט. ניקח לדוגמא קבלן חשמל שבונה בניין במשך שנתיים: עליו לתכנן מראש את רכישת החומרים במועד, לקלוט מספר עובדים מתאים, לעמוד בלוחות הזמנים שהתחייב עליהם, להכיר את השלבים הנכונים לביצוע הפרויקט, לוודא שאין טעויות בביצוע שיגרמו לנזק בהמשך, לבדוק בפועל בשטח את העבודה – שהרי הוא לא מבצע לבד את העבודה. עליו גם לקחת בחשבון שיש בסוף התהליך אישור של טופס 4 להפעלת החשמל, לבדוק היטב את ביצוע העבודה, כיוון שזהו תנאי לקבלת הכסף לפי אבני הדרך שהוא חתם בחוזה מול הלקוח שלו.

מטרת הלוואה – מימון הון חוזר:
הון חוזר זו המצאה ישראלית. מאחר והמשק הישראלי נמצא לאורך השנים בצמיחה מתמדת, אזי כל מי שעוסק בפעילות עסקית, נדרש לממן את הפעילות המסחרית שלו או לממן את הפרויקטים שהוא מקבל. בפועל בעלי העסקים מגלגלים אחד על השני את המימון של העסק, שזה הדבר המועדף לבעל העסק שהוא הלקוח; הכוח הוא בידיו והוא יכול לבחור ספק שיתאים לו. מבחינתו אין סיבה ללכת לבנק ולבקש הלוואה, כיוון שהוא יודע שהוא יקבל תשלום בסוף בניית הבניין, אז הוא מטיל על קבלן המשנה שלו תנאי תשלום קשים, וקבלן המשנה צריך לממן את כל הפעילות שלו מכספו שלו. רק לאחר שבעל העסק יקבל כסף מהלקוח, הוא ישלם לקבלן המשנה . כך הוא "מגלגל את תפוח האדמה הלוהט" הזה לקבלן המשנה שלו, שחייב לחפש כסף בכדי לממן את הפרויקט, וכך קבלן המשנה מגיע לבקש הלוואות בערבות מדינה על מנת לממן את כלל ההוצאות שלו עד לקבלת הכסף מהלקוח שלו, כאשר מרכיב הרווח כלול בפנים.  זהו סוג אחד ונפוץ של מימון הון חוזר.

קיים סוג נוסף של מימון הון חוזר של סוחרים שקונים מלאי, מעמידים אותו בחנות שלהם, משלמים על רכישת הסחורה ליצרן ועכשיו מחכים ללקוח שייכנס וירכוש את הסחורה. הלקוח מצידו נכנס לחנות ומבקש לשלם לדוגמא בשלושה תשלומים. בעל העסק נעתר לבקשתו משום שמטרתו היא למכור ולהרוויח, וישנו סיכוי שהלקוח שלו לא יהיה מסוגל לשלם לו עכשיו, אלא רק בהתאם לתזרים המתוכנן שלו. וכאן נוצר חוסר במזומנים אצל בעל החנות. ישנו סוג נוסף של סוחרים, שהם היבואנים שרוכשים מלאי במחירים זולים בחו"ל, משלמים לספק שלהם בחו"ל במזומן במועד ההזמנה, או במועד משלוח הסחורה מחו"ל, אלא שעכשיו עליהם להמתין פרק זמן ארוך עד לקבלת המלאי אליהם למחסנים, מכירתו ללקוח, ולא פעם גם כאן הלקוח לא משלם במזומן, אלא מחלק את התשלום למספר תשלומים. מי שנושא את העול התזרימי הזה הוא היבואן, כיוון שאם בחר בדרך זו, הוא נדרש מראש לדעת שהוא יצטרך לממן את כל התהליך. גם כאן הלוואות בערבות מדינה נותנות לו פתרון מצוין: הלוואה בערבות מדינה תינתן לאחר בדיקת מאזני החברה וההפרש בין החוב של הלקוחות לבעל העסק ולבין החובות לספקים. זהו ההפרש שנקרא "הון חוזר". בבדיקה זו נבדקת "כרטסת הלקוחות" ו"כרטסת הספקים", ועל פי הכרטסות מוחלט האם בעל העסק זכאי לקבל הלוואה במסלול זה ולמטרת "הון חוזר".
כאן יש לשים לב שבעל עסק שבחר לבקש הלוואות בערבות מדינה הון חוזר, והוא זקוק להון חוזר לצרכי משבר, יקבל סירוב למרות שמגיע לו לקבל הלוואות בערבות מדינה במסלול השני או להיפך. לכן הקפדה יתירה על הגשה נכונה היא קריטית לאישורה של הלוואות בערבות מדינה במטרות הון חוזר.

מטרת הלוואה – הלוואות לפתיחת עסק חדש
כפי שידוע לכולנו, הבנקים במדינת ישראל לרוב ממעטים להעניק הלוואות לפתיחת עסק חדש, וכאן מנגנון "הלוואות בערבות מדינה" נכנס לתוך הנעליים הגדולות שהוצבו בפניו ומקים מטרה ייחודית ומרשימה של המדינה, שמאפשרת ליזמים לקבל של הלוואות בערבות מדינה שהן הלוואות לפתיחת עסק חדש. מדינת ישראל מאפשרת ליזמים בעלי ניסיון בתחומם לפתוח כל סוג עסק חדש שיבחרו בו, בתנאי שיהיו בעלי נסיון בו. המדינה מעוניינת לעודד פתיחת עסקים החדשים לא כדי לסכן את היזמים, אלא להיפך; היזמים הצעירים הם הדור שעליו נשענת הכלכלה, הם בעלי מוטיבציה לפתח, ליצור יש מאין, לעבור ממשכורת של שכירים לעסקים שמגלגלים מיליון שקלים ויותר. אנחנו רואים יזמים מוכשרים צעירים פותחים עסק חדש, מפתחים אותו, עובדים 24 שעות ביממה להצלחתו, מנצלים את כל מאגרי הידע שלהם  – והעסק מתפתח וקולט עובדים נוספים.

לכן, כל יזם שרוצה לפתוח מסעדה, מזנון אוכל, חנות נוחות, עסק להובלת חומרים; יזמים שהשקיעו אלפי שעות ופיתחו פטנטים שיפרצו דרך בעולם; יזמיות שמעוניינות לפתוח גני ילדים או מרפאות לסוגיהן; קבלני בניין, קבלני חשמל, יצרנים של מוצרים; יבואנים בתחומים שונים – חנויות אופנה, חנויות נעליים, חנויות פרחים, קונדיטוריות, מאפיות, חנויות ספורט, חנויות בריאות, חנויות פארם, חנויות ריהוט, חנויות כלי בית, חנויות לעיצוב הבית, חנויות סטוק, חנויות מזון לבעלי חיים, מסגריות, יצרני מתכת וקונסטרוקציות, חנויות לציוד משרדי, חנויות לפיצוחים וקלייה, בתי קפה, חומוסיות, חנויות מוצרי סלולר, חנויות מחשבים, חנויות פעלטונים לילדים לשעות הפנאי למיניהם, חנויות של שעונים וגדג'טים, חנויות לגברים, חנויות לנשים, חנויות לתכשיטים, חנויות אינטרנטיות, חנויות פופ אפ לסוגיהן, חנויות למוצרי חשמל, יבואנים של מכשור רפואי וציוד אחר, זכיינים של רשתות גדולות שרוצים להסתמך על הידע והניסיון של הרשת בשילוב עם הניסיון שלהם ועוד ועוד – כל אלה יוכלו להסתייע בהלאוות לפתיחת עסק חדש.

מטרת הלוואה – הלוואות בערבות מדינה קורונה או לתקופות משבר
במדינת ישראל מתחוללים מעת לעת אירועים שונים כגון מלחמות, התקפות טילים על אזורים מסוימים, נגיף שמופיע פעם במאה שנה ותוקף את האוכלוסייה ועוד. אירועים אלה גורמים להאטה ואף לשיתוק של הכלכלה לתקופות. בעלי החנויות אינם פעילים ונגרם להם נזק כבד, לא כל שכן הנזק שנגרם למדינה. כאן ישנם מסלולי הלוואות, שמשתנים בהתאם לגודל המשבר. זהו בעצם המסלול השני של הלוואות בערבות מדינה מסוג “הון חוזר”. מטרת הלוואה זו היא לתת הלוואות שהן "זמן אוויר", בכדי שהעסקים יוכלו לנשום עד ש"יחלוף זעם" ויסתיים או יעלם גורם המשבר. לדוגמא, הלוואות בערבות מדינה בתקופת נגיף הקורונה, המיועדות לכיסוי נזקי המשבר המתמשך, הלוואות המיועדות לעסקים שנפגעו ממשבר “קורונה”. מטרות "הלוואות בערבות מדינה – קורונה" הן לבחון את הנזק שנגרם לעסק, ולהעניק לו הלוואות בהתאם לקריטריונים. יש לשים לב לא לטעות ולהגיש למסלול זה אם לא נגרם לך נזק שניתן להוכיח, כיוון שהבדיקות שמבצעת המדינה הן פשוטות: היא משווה בין המחזורים של העסק חודש מול חודש שנה קודמת מול שנה נוכחית, ובמידה והמחזור ירד ביותר מ-25 אחוז, תוכל לטעון שנפגעת. לכן בעל עסק המעוניין לקבל הלוואות בערבות מדינה והעסק שלו לא נפגע ממשבר “קורונה”, יקבל תשובה שלילית! יש לשים לנקודה זו ביתר שאת, ואם העסק שלך זקוק למזומנים בכדי להתפתח, יש להגיש את הבקשות המסלול שבו מטרות ההלוואות הן צמיחה. שם תקבל הלוואות!

מטרת הלוואה – הלוואות בערבות מדינה לצורך השקעה בעסק
אחד המסלולים החשובים של הלוואות בערבות מדינה הוא מסלול השקעה בעסק. בעלי עסקים רבים מקבלים הזמנות גדולות, ונתקלים בקשיים מצד הבנקים, דווקא כאשר הם  זקוקים לציוד, לעיתים יחד עם כוח אדם לצורך הפעלתו. העסקים צריכים הלוואות בערבות מדינה לרכישת ציוד נוסף ומכונות, שיפוץ של הסניף, וגם לחנויות ולרשתות שמתפתחות ויש צורך לפתוח ולהוסיף סניפים חדשים ועוד. זו גם הלוואה בערבות מדינה למטרת הקמת עסקים חדשים, בעזרת קבלת הלוואות לפתיחת עסק.

מסלול להשקעות בתעשייה
מדובר במסלול ייחודי לתעשיינים, כאשר יש מספר יתרונות למסלול זה:
הלוואה בערבות מדינה לתעשיינים קטנים מיועדת לרכישת נכסים יצרניים, ולהבדיל מהמסלול הרגיל ניתן לקבל כסף עבור השקעה במחקר ופיתוח תעשייתי.
יתרון גדול מאוד למסלול זה הוא שניתן לפרוס את ההלוואה עד 12 שנה וזאת במקום 5 שנים במסלול הרגיל.
במסלול זה ניתן לקבל הלוואה בערבות מדינה עד 90% מסכום ההשקעה או 15% ממחזור המכירות, הנמוך מבניהם.

מטרות הלוואות בערבות מדינה למחזור הלוואות קיימות
הלוואות בערבות מדינה אינן מאפשרות להגיש בקשה ישירה על מחזור הלוואות קיימות.  המדינה כן מוכנה למחזר הלוואות לבעל עסק שהוא בתהליך של צמיחה והתפתחות, ולעזור לו למחזר 50 אחוז מסה"כ בקשת ההלוואה לפיתוח העסק. זה קצת מורכב, ונותן פתח קטן למחזור, כך שצריך לדעת להשתמש במנגנון זה בעדינות. כך ניתן להגיש בקשה להגדלה ולפיתוח עסק, ואף להוסיף בקשת מחזור הלוואות של גוף אחר. צריך להבין, שבסופו של דבר הלוואות בערבות מדינה הן הלוואות בנקאיות לכל דבר, וצריך למצוא בנק "שיסחוב" את ההלוואות שלך מבנק אחר ויעביר אותן אליו, עם כל הסיכון שבדבר.

לסיכום
יש חשיבות עליונה לדעת ולבחור בקפידה את מטרות ההלוואות בערבות מדינה, ורק אז להגיש את הבקשה למדינה. בהצלחה!

הכותב הוא יעקב אלון מנכ"ל סל יועצים הלוואות בערבות מדינה. שאלות בטלפון נייד 050-762-7623