מרכזי הזכויות של עמותת ידיד מטפלים בפניות רבות של אנשים שנקלעו למצב בו הם לא מצליחים לעמוד בתשלומי המשכנתה. מדובר באנשים שבשל מצוקה כלכלית, או אפילו משבר זמני כמו מחלה, גירושים או פיטורים, חלה ירידה בהכנסותיהם, והם לא מצליחים לעמוד בהחזרים שהתחייבו לשלם. מה ניתן לעשות במקרה שבו אין אפשרות לעמוד בתשלומי המשכנתה, באופן זמני או בכלל? ומה באפשרותנו לעשות כשהבנק פתח בהליכי הוצאה לפועל?
הכלל הבסיסי: לטפל כמה שיותר מהר
צריך לזכור, הבנק במוקדם או במאוחר, ינקוט הליכים נגד לווה שלא עומד בתשלומי המשכנתה. אחרי פיגור של שישה חודשים בתשלום, הבנק יכול להתחיל בהליכי מימוש שסופם בפינוי ובמכירת הדירה על ידי כונס נכסים. מעבר לכך, ברגע שיש חוב, הוא צובר ריבית פיגורים גבוהה, וכאשר החוב עובר לטיפול משפטי מתווספות לו עלויות נוספות, לרבות שכר טרחה לעורכי הדין, הוצאות נקיטת הליכי הוצאה לפועל ועוד. לכן, רצוי להתמודד עם הבעיה בשלב מוקדם ככל הניתן.
איך מתמודדים עם חוסר יכולת זמני לעמוד בתשלומים?
אם אינכם יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתה בשל ירידה זמנית בהכנסות (למשל בשל פיטורים, חופשת לידה או מחלה), ניתן לבדוק אפשרות לקבל "גרייס" מהבנק לתקופה מוגבלת. "גרייס" משמעה דחיית תשלום או הפחתה של תשלום לתקופה זמנית של מספר חודשים. כמובן שכדאי להקדים תרופה למכה ולפנות לבנק בשלב מוקדם ככל האפשר, כדי להפחית נזקים ועלויות שיתווספו לחוב הנצבר.
בכנסת עברה לאחרונה הצעת חוק שיזמה עמותת ידיד יחד עם ח"כ רועי פולקמן (כולנו), ולפיה יחויב הבנק להעניק את תקופת הגרייס באופן אוטומטי לתקופה של עד שנה במקרים של אבטלה. הצעת החוק תעבור קריאה שנייה ושלישית בקרוב ותיכנס לספר החוקים.
איך מתמודדים עם חוסר יכולת ארוך טווח לעמוד בתשלומים?
כאשר חוסר היכולת לעמוד בתשלומים הוא קבוע או ארוך טווח, עומדות בפני הלווה כמה אפשרויות:
- פנייה לוועדה הבינמשרדית שפועלת לפי חוק הלוואות בדיור – במקרה שחלק מההלוואה ניתן במסגרת סיוע לזכאים של משרד הבינוי והשיכון, קיימת זכות ללווים לפנות לוועדה בינמשרדית שמורכבת מנציגי משרד השיכון, משרד האוצר והבנק, בבקשה להקלה בתשלומי המשכנתה (לא רק ביחס להלוואת זכאות). במסגרת זו, ניתן לבקש למשל לפרוס מחדש את כל ההלוואה לתקופה ארוכה יותר; לפרוס רק את חוב הפיגורים; להפחית ריביות; ואפילו למחוק חלק מחוב הפיגורים (במקרים חריגים). פנייה לוועדה נעשית בכתב באמצעות הבנק ממנו נלקחה ההלוואה. חשוב לפרט בבקשה את המצב הכלכלי שלכם ולצרף את כל המסמכים הרלוונטיים. כמו כן, חשוב לגבש בקשה שהיא ראלית מבחינת יכולת ההחזר הכלכלית שלכם לטווח הרחוק.
- פנייה לוועדת חריגים של הבנק – אם אין כספי זכאות ניתן לפנות בבקשה להקלה בתשלומי המשכנתה כאמור לוועדת חריגים של הבנק. הבנק מחויב ליידע את הלקוח על זכותו זו ואף לוודא שהוא מממש אותה.
- הגעה להסדר עם הבנק – בכל שלב כדאי לנסות להגיע להסדר עם הבנק שיאפשר המשך מסלול תקין של תשלום המשכנתה וזאת למשל בדרך של פריסה מחודשת של לתקופה ארוכה יותר והפחתת סכום החיוב החודשי ועוד.
מה האפשרויות שקיימות אחרי שנפתח תיק בהוצאה לפועל?
כאמור, אחרי פיגור של שישה חודשים בתשלום, הבנק יכול לפתוח תיק משכנתה בהוצאה לפועל. פתיחת התיק מותנית, בין היתר, בהגשת תצהיר מצד הבנק בו הוא מאשר כי בדק את זכויות הלקוח בכל הנוגע לוועדה הבינמשרדית וכי פעל ליידעו על זכותו זו.
פתיחת התיק בהוצאה לפועל משמעותו שפירעון החוב יבוצע באמצעות פינוי הלווים מהדירה ומכירתה על ידי כונס נכסים אלא אם הם הגיעו להסדר עם הכונס או הבנק.
בתמצית נסביר, שמהרגע שנפתח תיק משכנתא בהוצאה לפועל יש ללווה אפשרות לבקש למכור את הנכס בעצמו תוך 20 ימים. לאחר מכן, עורך הדין של הבנק יכול לבקש להתמנות ככונס נכסים, ואחרי 90 ימים נוספים, אם הלווה עדיין לא פרע את החוב או לפחות מחצית ממנו, כונס הנכסים יכול להתחיל לפעול למכירת הדירה. לכן, חשוב לפעול מהר.
האם ניתן להגיע להסדר מול כונס הנכסים?
אם יש אפשרות, כדאי לנסות להגיע להסדר עם כונס הנכסים, שיאפשר לכל הפחות עיכוב של ההליכים כדי שהלווה יפנה לבנק או לוועדה להסדיר את החוב לבנק. אם אין כל אפשרות להגיע להסדר, כדאי לכל הפחות לנסות לקבל שהות כדי למכור את הדירה ללא התערבות כונס הנכסים, מה שיכול להפחית את הנזק הכלכלי המתלווה למכירה באמצעות כונס נכסים.
שימו לב – ניתן להגיע להסדר או לפנות לוועדות בכל שלב, גם לאחר שננקטו הליכי הוצאה לפועל. עם זאת, פניות אלו לא מעכבות הליכים באופן אוטומטי. על כן, במסגרת ניסיונות להגיע להסדר, לרבות באמצעות פנייה לוועדה, חשוב לבקש אישור מפורש על עיכוב הליכים.
עו"ד נירה שלו, היא מנהלת המחלקה המשפטית של עמותת "ידיד". במרכזי הזכויות של "ידיד" ישמחו לסייע לכם. מוזמנים להתקשר לקו החם 1-700-500-313
