המחלוקות על אופיה של הרפורמה בבנקים בין בנק ישראל, החרד ליציבות הבנקים, לבין משרד האוצר, המעוניין להגביר את התחרות ביניהם, מהותית ככל שתהיה, מקבלת כמובן מאליו הנחה מוצא אחת: הבנקים ימשיכו להיות מוסדות פיננסים שרווחיהם האדירים מבוססים על הכסף שהם גוביהם מאיתנו. בשנת 2013 הכניסו חמשת הבנקים הגדולים 44 מיליארד ש"ח ורווחם הנקי הסתכם ב-6.9 מיליארד ש"ח. סכום זה נגזר, בסופו של דבר, מכספים שהציבור שילם לבנקים בצורת עמלות ותשלומי ריבית על אוברדראפט והלוואות.

אז מה הבנקים עושים בשבילנו? באתר בנק "פועלים בקהילה" של בנק הפועלים, מפורסמות תרומות הבנקים השונים לפעילות פילנטרופית. התרומה השנתית של שבעת הבנקים באותה שנה (2013) הייתה 84.55 מליוני שקלים. אמנם זהו סכום לא מבוטל, אך ביחס לרווח של 6.9 מיליארד ש"ח כאמור, גם לא גדול במיוחד. רבים חושבים שהורדה משמעותית במחירי הבנקים יכלה להיות תרומה חברתית משמעותית בהרבה, אך ברור לכולם שהיא לא תזכה לאותם יחסי ציבור להם זוכה תרומה ישירה, אותה ניתן לראות ולצלם. יתר על כן, היא גם תעלה להם יותר. השאלה הנשאלת, האם יכולה להיות בנקאות שפועלת אחרת?

חלפני כספים, ציור מאת מרינוס ואן ריימסווייל, 1548.

הלוואה בחינם

באגודה להלוואות ללא ריבית, מפעילים הגיון הפוך – לאסוף כספי תרומות באמצעים פילנטרופיים ולא כדי להעניק אותם לעמותות, אלא כדי להלוות אותם לציבור ללא ריבית, כחלופה להלוואה בתשלום בבנק מסחרי. האגודה פועלת בישראל כבר 25 שנים. במשך השנים האלה האגודה חילקה 55,000 הלוואות בשווי כולל של 950 מיליון ש"ח. מידי חודש, מחלקת האגודה סכום של כ-7 מליון ש"ח, דרך כ-200-250 הלוואות.

"בהתאם לרמב"ן, זו הרמה הכי גבוהה של צדקה לעזור לבן אדם לעזור לעצמו, והיופי של הדבר, כשהכסף יוצא וחוזר, אז הוא עומד לרשותנו לתת פעם אחרי פעם אחרי פעם.

את האגודה מפעילים 12 עובדים במשרה מלאה ועוד 2 במשרה חלקית. ג'ו רוזן, עולה ותיק מאנגליה (לפני 44 שנה) ותושב ירושלים, החל לעבוד באגודה לפני כ-20 שנה. לפני 3 שנים הוא מונה למנכ"ל האגודה. הוא מסביר לנו את האופן בו פועל הארגון:

"אנחנו מעניקים הלוואות ללא ריבית וללא הצמדה. האגודה הוקמה בזמן הגל החזק של עולים חדשים מברית המועצות לשעבר ומאתיופיה. הנשיא של האגודה, פרופסור אליעזר יפה, שהיה פרופסור של עבודה סוציאלית באוניברסיטה העברית, חיפש דרכים לעזור ומצא לנכון את הרעיון של הלוואות ללא ריבית. קודם כל, בהתאם לרמב"ן, זו הרמה הכי גבוהה של צדקה לעזור לבן אדם לעזור לעצמו, והיופי של הדבר, כשהכסף יוצא וחוזר, אז הוא עומד לרשותנו לתת פעם אחרי פעם אחרי פעם.

"הרבה מהאנשים האלו, שאין להם פתרון מימון ממקומות אחרים, יכולים לקבל אצלנו הלוואות בגודל שבין 45 ל-90 אלף. אנחנו נותנים הלוואות לאוכלוסיה מכל הארץ."

"היום, אנחנו הרחבנו את הקטגוריות, ובאופן כללי ניתן להגיד שזה למה שנקרא העובדים העניים – אנשים שכן עובדים ויש להם הכנסה, אבל פשוט לא מצליחים לסגור את החודש. דבר שני – גם לעסקים קטנים, שמאחורי הרבה מהם עומדים אנשים שמסיבה זו או אחרת לא נכנסו לשוק העבודה, לא דווקא בגלל חסרונות שלהם, אלא בגלל גיל, שפה וכולי ומצאו לנכון לפתוח עסק קטן, ממנו הם מפרנסים את המשפחה. ההגדרה שלנו לעסק קטן אינה כמו ההגדרה הממשלתית. אנו מגדירים עסק שהמחזור שלו אינו עולה על 150,000 לחודש, שזה באמת עסק משפחתי, או עסק זעיר." אומר רוזן, "הרבה מהאנשים האלו, שאין להם פתרון מימון ממקומות אחרים, יכולים לקבל אצלנו הלוואות בגודל שבין 45 ל-90 אלף. אנחנו נותנים הלוואות לאוכלוסיה מכל הארץ. הגיל למתן הלוואה הוא בין 22-67, בעבור אנשים שאינם מוגבלים בבנק או אינם בעלי תיקים בהוצאה לפועל או עיקולים בחשבון הבנק ואנשים שאין להם כרגע הלוואות אחרות אצלנו ושאינם ערבים להלוואות אצלנו. עד עכשיו אנחנו גייסנו 200 מליון ש"ח של תרומות, שמהן אנחנו מחלקים הלוואות."

מה אחוז ההחזרים שלכם על הלוואות ?
"אחוז ההלואות שלא מוחזרות (DEFAULT RATE) אצלנו הוא 0.2%, כלומר 99.8% מהלווים החזירו את ההלוואה במלואה וזה מה שמאפשר לנו לגלגל ומלחזר את הכסף, לתת פעם אחרי פעם."

ג'ו רוזן , מנכ"ל אגודת הלוואת ללא ריבית (תמונה באדיבות המצולם)

איך אתם מממנים את הסניף והעובדים באגודה?
"יש לנו כמה מקורות לשם כך. קודם כל, אנחנו גובים דמי טיפול מאוד מינימאליים מכל מי שיוצא מפה עם הלוואה ביד שזה בממוצע 120 ש"ח חד פעמי. מי שלא קיבל הלוואה, לא משלם בכלל. אנחנו עושים שירות לכמה גופים גדולים כמו הג'וינט וטי.אי.אפ  בכך שאנחנו מטפלים בהענקת מענקים, שהם מעבירים אלינו את הכסף ואנחנו עושים את הניהול ואנחנו גובים מהם דמי טיפול. במקרה שיש לנו כספים שאינם בחוץ באותו רגע אנחנו מרוויחים מריבית. כיום זה פחות רלוונטי מכיוון שהתשואה שמקבלים בבנקים היא בערך 0%, אבל גם זה היה בעבר. אנחנו הגענו להסכם עם התורמים שלנו שבכל שנה בסוף שנה אנחנו בודקים מה היו ההוצאות תפעול שלנו מול ההכנסות שלנו ומאפסים את הפער עם גביה של דמי טיפול מהתורמים, אך לעולם לא יותר מ2%. בשנה שעברה זה היה 1.3% מהתרומות המצטברות, בהסכם איתם. הבניין הוא רכוש שלנו שנרכש על ידי שני תורמים עיקריים. גייסנו תרומות בעבור כל הציוד כדי לכסות את כל ההוצאות."

"החזון שלנו זה להגביר את המודעות של הציבור בנושא ערבות הדדית, אנו שואפים לגייס יותר סכומים מפני שאנחנו שומרים על פרופיל די נמוך ולא מפרסמים את עצמנו כדי לא להיות במצב שאנשים פונים ואנחנו דוחים אותם."

מה פריסת הסניפים שלכם ?
"יש לנו משרד אחד בלבד בירושלים בתלפיות. אחד מהלווים צריך להגיע עד אלינו. אם זה זוג נשוי, שניהם צריכים לחתום, אבל רק אחד צריך להגיע. הערבים יכולים לחתום איפה שהם גרים. אנחנו גובים לפי הוראת קבע וההחזרים הם פונקציה של גודל המשפחה וגודל ההכנסה המשפחתית והם מתחלקים בין 32 עד 57 תשלומים."

באילו מקרים אתם דוחים מועמדים לקבלת הלוואה ?
"אנחנו פוסלים רק על סמך אנשים שלא עומדים בקריטריונים, והם מאוד ברורים, אז לא כל כך הרבה פונים אלינו. בערך 18% מהמבקשים נפסלים מסיבה זו או אחרת".

מדובר באחוז דחייה נמוך במיוחד. ביוזמת ההלוואת אילואן (ELOAN) הפועלת בישראל, אמרו לדוגמא שהם פוסלים 85% מהבקשות. ג'ו מסביר את אחוז הדחייה הנמוך בשיטת העבודה המדוייקת שלהם.

"הנתונים שלנו מצדיקים את השיעור הנמוך של הפסילות. יש לנו את הערבים ואנחנו עם האצבע על הדופק, פונים אליהם כשאנחנו יכולים, בהתאם לדרישות החוק וגם משתדלים להיות גמישים איפה שצריך. אם יש למשהו בעיה כספית לתקופה של מספר חודשים אז אנחנו מורידים את התשלומים החודשיים לאותה תקופה וכולי."

"אנחנו מעניקים הלוואות ללא ריבית וללא הצמדה. האגודה הוקמה בזמן הגל החזק של עולים חדשים מברית המועצות לשעבר ומאתיופיה. הנשיא של האגודה, חיפש דרכים לעזור ומצא לנכון את הרעיון של הלוואות ללא ריבית"

"חשוב לנו מאד לא להפסיד את כספי הקרן, לא רק בגלל הסכום בעצמו, אלא גם בגלל המיחזור של הכספים. יש לנו מחלקה משפטית, ולפי הצורך אנחנו מפעילים אותה ופותחים תיק הוצאה לפועל, אבל גם אז, אחרי שהבנאדם מחזיר את הקרן ואת ההוצאות שבפועל היו לנו, את האגרה וכל זה, אנחנו מוותרים על ההצמדה והריבית שבית משפט באופן אוטומטי מוסיף לסכום הקרן. זאת אומרת, שגם אז, גם במקרה של בן אדם שהוא לווה בעייתי – אנחנו באים לקראתו ולא גובים יותר ממה שהוא חייב לנו בפועל לפי מה שהוא קיבל."

מה בעצם החזון שלכם לעתיד?
"החזון שלנו זה להגביר את המודעות של הציבור בנושא ערבות הדדית, אנו שואפים לגייס יותר סכומים מפני שאנחנו שומרים על פרופיל די נמוך ולא מפרסמים את עצמנו כדי לא להיות במצב שאנשים פונים ואנחנו דוחים אותם. ככל שיש לנו יותר נכסים לחלוקה אנחנו יכולים לעזור ליותר אנשים וזה בעצם המשימה שלנו, במיוחד להגדיל את כמות התורמים פה בארץ".

איך מתנהל נושא התרומות?
"פורמלית, כל תורם שתרם בבת אחת או בסכומים מצטברים 35,000 ש"ח ויותר, אנחנו פותחים קרן על שם כלשהו, לפי הדרישה שלו. אחרי זה, כשאנחנו מחלקים הלוואות, כל הלוואה משוייכת לקרן ספציפית. ההחזרים נכנסים בחזרה לאותה קרן ואז בכל רגע אנחנו יכולים להודיע לתורם: אתה תרמת 100,000, מזה חילקנו 150,000, היו החזרים של 100,000 ש"ח. היום יש אצלנו 50,000 לחלוקה.

בשנת 2013 הכניסו חמשת הבנקים הגדולים 44 מיליארד ש"ח ורווחם הנקי הסתכם ב-6.9 מיליארד ש"ח.

"כל התרומות שלנו הן מוכרות ל46 א' (פטור ממס) ואנחנו משתדלים לטפל באנשים בכבוד, גם המשרדים שלנו מאוד מכובדים, בלי לנקר את העיניים, אבל כשאנשים שפונים אלינו חשוב לנו שהם לא ירגישו שהם פונים לשוק אפור או שוק שחור. מאוד חשוב לנו להתייחס בכבוד לכל הפונים."

האם התרומה יכולה לחזור בחזרה?
"אנחנו לא מחזירים. כל כסף שמגיע זה לנצח לשימוש של מתן הלוואות. במשך השנים, יש כאלו שהכספים שלהם חולקו מעל 20 פעם מאז שהם נתנו את התרומה ואנחנו שולחים לפחות פעם בשנה דיווח לכל תורם, כדי שהוא יראה את השימוש בכסף ויבין כמה התרומה שלו עזרה לאחרים. אנחנו מקווים שהם יתרמו שוב או יראו לחבריהם והרבה פעמים זה בדיוק מה שקורה. הרבה פעמים אם יש מקרים של אירוע משפחתי, כמו שבשבת יש משפחה שמתאספת, אחרי שסבא וסבתא נפטרו לא מזמן. 23 נכדים החליטו שכל אחד ייתן מעשר מן הירושה וביחד הם יקימו קרן לזכר הסבא וסבתא."

שלא לשמחתי, הקטגוריה של עניים עובדים – הלקוחות שלכם – היא קטגוריה שגדלה בישראל.
"מאוד. הסטטיסטיקה של ביטוח לאומי מדברת על 12% מהמשפחות העובדות, זה כמעט 300,000 משפחות, אז אנחנו נוגעים רק בקצה הקרחון."