"הכי חשוב זה לא להיות שאננים לגבי הפנסיה גם בתקופה כזו" אומר עומר אשכנזי, מומחה פנסיוני וביטוח ומנכ"ל אג'נדה פתרונות פיננסיים. "חשוב להמשיך להפקיד גם בתקופה הזו, כדי לדאוג שהזכויות לא מוקפאות".
איך שומרים על רציפות בפנסיה?
ההוצאה לחל"ת איפשרה הפעלה של ריסק – האפשרות להפקיד הפקדות קטנות מאד, רק כדי לשמור על רציפות ביטוח ועל הזכויות הביטוחיות. עם זאת, אשכנזי ממליץ להמשיך ולהפקיד ככל הניתן מתוך קצבאות החל"ת, גם לצעירים שלא חושבים היום על הפנסיה. "הקורונה הביאה מצב שבו ההכנסות ירדו, אבל יש הרבה פחות הוצאות. אפשר לנצל את ההזדמנות הזאת ולהפקיד. הרבה אנשים מתייחסים לזה כהכנסה פנויה, אבל שוכחים לחשוב על החיסכון הפנסיוני".
במסגרת ההתעסקות האקטיבית בהפקדות לפנסיה, אשכנזי ממליץ לכולם, צעירים ומבוגרים, לערוך בדיקה קצרה כדי לוודא שאכן הריסק הופעל. "אפשר לעשות את הכול באינטרנט" הוא אומר. "צריך לוודא שמי שבחל"ת עדיין נמצא בריסק זמני, ושלא הצטברו חובות. בשביל זה צריך לוודא שהמעסיק יידע את קרן הפנסיה שהעובד יצא לחל"ת" הוא מסביר.
מה לגבי מי שנמצא בקרבת גיל הפרישה?
"מי שנמצא בסמוך לגיל הפרישה עומד בפני הבעיה הגדולה ביותר" מסביר אשכנזי. "מי שהוצא לחל"ת בגיל שישים ומעלה, הסיכויים שיחזור לעבודה ביולי הם קטנים יחסית. מה שזה אומר זה שאנשים כאלו צריכים בעצם להתמודד עם 5-7 שנים שבהם צריך להמשיך ולהפקיד לפנסיה, ככל הנראה בלי הכנסה מעבודה. ההפקדות לפנסיה נעצרו וכנראה לא ימשיכו, אז השאלה היא מה צריך לעשות כדי להגיע לפנסיה שתוציא להם משכורת שהם יכולים לחיות ממנה ".
על פי אשכנזי, יש חשיבות גדולה להמשך ההפקדות, גם אם באופן עצמאי במקרה של קושי לחזור למקום עבודה. אשכנזי גם מזהיר מפני "זה קשה מאד במצב שבו אין הכנסה שוטפת, אבל חשוב שלא לעשות דברים פזיזים. יש אנשים שבמצב הזה משקיעים בעצמם בשוק ההון. אלו דברים שצריך לעשות רק אם יודעים לעשות אותם- יש פה סכנה של הפסדים משמעותיים. צריך להיות עם אצבע על הדופק אם החלטת להשלים את ההפקדות לא מהכנסות אלא מתשואות. אם הגעת לגיל הפרישה ומשנה את המסלול שלך למסלול מנייתי, צריך לעשות את זה בשיקול דעת".
מה יקרה בסיום החל"ת?
אלא אם כן תוארך, תקופת החל"ת תיגמר בחודש יוני, ואתה גם ההכנסה הסדירה למאות אלפי מובטלים. הפגיעה עלולה גם לגרום לפערים בהפקדות לחסכון הפנסיוני, וכתוצאה מכך לאיבוד הזכויות. אשכנזי ממליץ למי שנקלע לקושי להמשיך ולבצע הפקדות להתייעץ עם יועץ פנסיוני, כדי לנסות למצוא את המשאבים להמשיך ולבצע הפקדות, גם אם קטנות.
"אדם שקיבל משכורת של 10,000 שקל, הוא והמעסיק שלו ביחד הפקידו כל חודש 2,000 שקלים. מי שנמצא בחלת לא יכול להפקיד סכום כזה, ועוד מעט גם החל"ת הזה מתבטל" אומר אשכנזי. "ביולי לא יהיה קל כל כך לחזור לעבודה. מה שצריך להבהיר הוא שחייבים להמשיך להפריש לפנסיה לא משנה מה, למצוא את המשאבים גם אם אין הכנסה".
להזהר ממשיכת פיצויים מהקרן
פיצויי פיטורים ניתנים למשיכה מקופות הגמל ומהפנסיה, אבל אשכנזי מזהיר שהשימוש בהם, על אף הפיתוי של כסף נזיל וזמין, עלול לגרור השלכות קשות בטווח הארוך. "כל יום פונים אלי לפחות 10 אנשים לבצע משיכת פיצויים. מי שמבקש למשוך אלו האוכלוסיות החלשות, אלו שגם ככה יהיה להם קשה להגיע לפנסיה טובה. הם מי שנמשך לכסף הזה עכשיו. המדינה משחררת כאילו אין מחר אבל בסופו של דבר הם צריכים לדאוג לעצמם בפרישה.".
משיכת פיצויים מהפנסיה מגיעה עם לא מעט קנסות. מעבר לעובדה שהסכום הנמשך נדרש במס גבוה, היא גם גוררת הטלת מס על הפנסיה עצמה בעתיד, כך שתשלומים עלולים לקטון בכשליש. לטענתו, מבוגרים רבים, קרוב לגיל הפרישה פנו גם הם למשיכת פיצויים או משיכה ממסלולי החיסכון האחרים.
"הרבה גורמים שאני עבדתי איתם הפרישו לא מעט אנשים לקראת גיל הפרישה לפנסיה סביב המשבר. אמנם נתנו מענקים, אבל כסף מזומן נותנים לאנשים ביד לא בהכרח נשאר אצלם. אלו שפרשו בפרישות מוקדמות צריכים להבין שהפנסיה שלהם תיפגע אם לא ימשיכו להפקיד. וגם יש הרבה אנשים שמשכו פיצויים- כל מי שמושך פוגע לעצמו בפנסיה. הנטייה ללכת למשוך כסף פטור ממס היא לא נכונה. זאת הייתה החלטה לא נכונה של הממשלה לעודד את זה".
