תושבי יישובים עניים נאלצים להסתמך יותר על נותני אשראי חוץ בנקאים, ומשלמים ריבית גבוהה יותר, כך עולה מנתונים שפרסם אתמול (ראשון) בנק ישראל בנוגע לשימוש במאגר נתוני אשראי. הריבית לגופים החוץ בנקאים עומדת על כ-8% בממוצע, בערך פי 2 מהאשראי שנותנים הבנקים. בשונה משאר הגופים המלווים, הריבית החוץ בנקאית עלתה קצת בשנה האחרונה.
"יש ביטוי לסגמנטציה מסוימת בשוק האשראי הצרכני: נותני אשראי חוץ בנקאיים בולטים יותר במתן אשראי לנוטלי אשראי שגרים בישובים שמדורגים במעמד חברתי כלכלי נמוך ואילו הגופים המוסדיים בולטים יותר במתן אשראי למי שגרים ביישובים בדירוג גבוה" כותבים בבנק ישראל.
כמעט 8% מהאשראי הניתן ביישובים באשכולות למ"ס 1-3 ניתן על ידי חברות מימון וגופים חוץ בנקאיים, לעומת רק 4% באשכולות הגבוהים ביותר. לעומת זאת, בקרב אשכולות הלמ"ס הנמוכים, רק 2.5% מהאשראי מגיע מחברות כרטיסי האשראי. זאת לעומת כ-4% בקרב היישובים באשכולות הלמ"ס הגבוהים יותר.
לפי הנתונים הבנקים עדיין שולטים ביד רמה באשראי בישראל, והמגמה המכרסמת בכוחם איטית. האשראי הקמעונאי שניתן על ידי המערכת הבנקאית עמד על 84%, לעומת 85% בסוף שנת 2019. לעומת זאת, האשראי מחברות כרטיסי האשראי עמד על 11% ומהגופים המוסדיים 4%, בדומה לשנה הקודמת. בסוף שנת 2020 גדל שיעור האשראי הקמעונאי שניתן על ידי המוסדיים גדל מ-0% ל-1%, כאשר הרוב המוחלט של הגידול חל בקרב השכבות הסוציואקונומיות החזקות ביותר.
בסך הכל מאגר נתוני אשראי אולי גרם לירידה מתונה ביותר בריביות הצרכניות, אבל משבר הקורונה השפיע באופן משמעותי הרבה יותר.מדובר אמנם בנתונים חלקיים, מכיוון שהם אינם מצביעים על קשר בהכרח לקיומו של מאגר נתוני האשראי, ובבנק ישראל מתבצעים מחקרים בנוגע לאפקטיביות מערכת נתוני האשראי על הגברת התחרות והורדת הריביות.
אלא שמאז תחילת הפעילות של מאגר נתוני האשראי ועד לתחילת משבר הקורונה קשה לזהות מגמה ברורה של שינוי בשיעורי הריבית. עד לתחילת שנת 2020 ניתן לראות מגמת ירידה קלה מאד בריביות הבנקאיות ושל חברות כרטיסי האשראי. עם זאת, מאז תחילת משבר הקורונה כן חל שינוי משמעותי בשיעורי הריבית: חברות כרטיסי האשראי הורידו את הריביות הממוצעות בתקופה הזו בכ-2%, לעומת ריביות הממוצעות בקרב הגופים החוץ בנקאיים, שדווקא עלו בתקופה הזאת. מהנתונים עולה כי דווקא השכבות הנמוכות ביותר נפגעו יותר מהשינויים בשיעורי הריבית בתקופת הקורונה.
בבנק ישראל מסבירים כי הירידה בריביות בזמן משבר הקורונה נובעת מירידה בביקושים לאשראי באותה התקופה. "אנו מבקשים לפרש את הירידה בכמות לצד הירידה במחיר האשראי, כירידה בביקוש לאשראי" נכתב בדוח. בבנק ישראל גם מציינים כי הפעולות בהם נקטה הממשלה בזמן המשבר הרחיבו את היצע האשראי גם כשהביקוש ירד- ולכן ירדו הריביות.