האוצר מתכנן להקשיח עוד יותר את התנאים למשכנתאות בערבות המדינה בחוק ההסדרים, ומשנה קריטריון שיקשה באופן מיוחד על המגזר החרדי לקבל סיוע.
לאחר קיצוץ של משרד השיכון ב-200 מיליון שקלים על ידי הקשחת התנאים לקבלת זכאות האוצר הוסיף סעיף נוסף שיאפשר יתרון למועמדים לזכאות שכושר השתכרותם מנוצל בעוד מועמדים שכושר השתכרותם אינם מנוצל, מקדם 'אי מיצוי' יוריד את סכום הנקודות הכולל שלהם .
על פי הטיוטה האחרונה של חוק ההסדרים, מקדם הכפלה של לפחות 1.1 יכפיל את סך הנקודות למבקשים לזכאות העומדים במיצוי כושר השתכרות בעוד מקדם שלילי יכפיל את אלו שלא במיצוי ויקטין את סכום הנקודות הכולל.
הממשלה אישרה השבוע במסגרת חוק ההסדרים כי רף הזכאות המינימלי למשכנתאות יקפוץ מ-599 נקודות ל-2,000 נקודות (קפיצה של פי 3.5). המשמעות היא שמשפחות שמבקשות הלוואה מהמדינה יידרשו לעמוד בקריטריונים קשיחים יותר, ובהם שנות נישואין של בני הזוג, מספר אחים ואחיות של שני בני הזוג ומספר הילדים עד גיל 18. הקריטריונים הקשיחים יצרו מנגנון שהיה מאפשר את הזכאות למשפחות ברוכות ילדים, אך עם הסעיף החדש הוא יהפוך אותו קשה להשגה למשפחות חרדיות שבהן האבות אינם עובדים או עובדים במשרה חלקית.
באוצר מבקשים גם להוריד את המחיר המקסימלי של דירה לרכישה עם הלוואה ל-2 מיליון שקלים. מכיוון שמנגנון הזכאות מכוון בעיקר למשפחות ברוכות ילדים, הקשחת התנאים תשאיר אותם בדירה קטנה יותר, במיוחד באזורי הביקוש שבהם לא יוכלו להשיג במחיר זה דירות גדולות מ-4-3 חדרים ובכך הופכת את ההלוואה לפחות אטרקטיבית.
שיטת הזכאות לקבלת משכנתאות עם ריבית מסובסדת עובדת לפי שיטת ניקוד, בדומה לשירותים חברתיים אחרים בישראל, ודורשת לא להחזיק בדירה ורף מינמלי של נקודות שעומד כיום על 599. סכום המשכנתא שעליה יקבל זכאי עם 600 נקודות זכאות יעמוד על 50 אלף שקלים, וככל שהניקוד יעלה, הזכאים יכולים לקבל משכנתא מסובסדת עד לרבע מיליון שקלים. בתמהיל שלה, הלוואת הזכאות דומה למסלול קבוע צמוד בתנאים עדיפים וניתנת בריבית של 3% או 0.5% מתחת לריבית המינימלית במשק
לטענת האוצר, סביבת ריבית נמוכה ותחרות גבוהה בין הבנקים, ההלוואות מטעם המדינה הפכו לפחות אטרקטיביות בגלל שיעור המימון הנמוך שלהן, לעומת זה של הבנקים המסחריים. על פי בנק ישראל, בעשירונים 4-1, תשלומי משכנתא ושכר דירה מהווים יותר מ-20% מההכנסה, כך שאפילו הנחה של מאות שקלים בחודש יכולה לעשות הבדל גדול.
אחד היתרונות הברורים בריבית המועדפת הוא חבילת זכויות שמתלוות אליה: מחיר קבוע של 270 שקלים לשמאי (במקום כ-1,000 שקלים בשוק), פטור מקנס שמאפשר פירעון ההלוואה במסלול בכל זמן נתון והוזלות דמי פירעון מוקדם במסלולים אחרים שמרכיבים את המשכנתא, והיתרון הבולט ביותר, כשהמדינה נכנסת כשחקן בהלוואה, ההלוואה עצמה הופכת למעין "תעודת ביטוח חינמית", במיוחד למשפחות שנתקלות במשבר פיננסי לאורך תקופת תשלומי המשכנתא. בגלל ערבות המדינה להלוואה, אם יש קושי בהחזרת התשלומים, היכולת של המשפחות להגיע להסדר מול הנושים שלה גבוה יותר.
