לקראת הרפורמה בשוק המשכנתאות: המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, הציג היום (ראשון) בפני חברי ועדת הכלכלה סקירה התפתחותית בשוק המשכנתאות. בשנים האחרונות סכום המשכנתאות שנלקחו הכפיל את עצמו ועומד על כ-12 מיליארד שקלים, שיא של כל הזמנים.

במקביל לכך, ממוצע ההלוואה עלה בשנה האחרונה ב-12% ועומד כיום על כ-940 אלף שקלים. מעל ל-80% מנוטלי המשכנתאות בשנת 2021 היו רוכשי דירה ראשונה ומשפרי דיור והמשקיעים כמעט ואינם לוקחים חלק בשוק. 

"העלייה האדירה בהיקפי המשמעות היא פרי עליית מחירי הדיור וזה שלאנשים יש פחות הון עצמי – יכול להתפתח משבר כלכלי", אמר יו"ר ועדת הכלכלה מיכאל ביטון.

"פעילות ענפה בתחום לאו דווקא מעידים על חוסן כלכלי של משקי אב, אלא יותר על אילוץ לקיחת משכנתא מקסימלית", הוסיף ח״כ ביטון. על פי נתוני בנק ישראל, בשנה האחרונה עלה שיעור לקיחת ההלוואות של משכנתאות במימון גבוה (משכנתא שגודלה 60 עד 75 אחוז ממחיר הדירה הכולל), והגיע ל-43% מסך המשכנתאות.

למרות ירידה הדרגתית בריבית ההחזרה בשנים האחרונות, ההחזר החודשי הממוצע נותר כמעט ללא שינוי ועמד על 4,358 שקלים בממוצע. ההחזר החודשי הממוצע למשק בית עומד על 26.5% מהמשכורת וגם הוא עולה באופן הדרגתי בשנים האחרונות. סך הזמן להחזרת משכנתא עמד בשנת 2020 על 22.7 שנים, עליה של שלושה חודשים בממוצע כל שנה. 

בהשוואה לעולם, גודל החוב של משקי הבית בישראל ביחס לתוצר הממוצע למשפחה הוא נמוך יחסית, ועומד על כ-30%. בנק ישראל לא צופה סיכונים בשוק בתקופה הקרובה בגלל המדיניות השמרנית של הבנק וביצועי החזרים טובים, פחות מ-0.75% מסך המשכנתאות מגיע להוצאה לפועל.

אבידן הסביר שאחת הסיבות העיקריות לעלייה המשמעותית בנטילת משכנתא הייתה סיום תכנית מחיר למשתכן. "זו פגיעה בעניים, התכנית סיפקה עשרות אלפי דירות לזוגות צעירים וביטלו אותה", אמר בתגובה ביטון.

בנק ישראל הכריז ביום ראשון על רפורמה של שבעה צעדים שנועדה להנגיש את המידע ללקוחות שמתלבטים על לקיחת משכנתא. החידוש הגדול הוא חיוב הבנקים להציג לכל לווה מסמך אחיד ומתומצת שיסביר לו את עיקרי ההלוואה והעלויות הסופיות המשוערות כאשר כל תהליך החיזוי על גובה הריבית יהיה באחריות בנק ישראל , הבנקים יידרשו להציג את הפרטים כמה ימים מפנייתו של הלקוח, גם באופן מקוון, בשונה מהמצב היום, שבו הצגת הפרטים עלולה לקחת כמה שבועות'

"הצעדים המתוכננים יקלו על תהליך נטילת המשכנתא בשלושה היבטים: שקיפות ויכולת השוואה, פשטות ויכולת הבנה, ויעילות בביצוע התהליך" אמר אבידן "צעדים אלו יסייעו ללקוחות בקבלת החלטה מושכלת, יחזקו את כוחו של הלקוח ובכך ישפרו את סביבת התחרות בשוק המשכנתאות".

"בנק המזרחי, הפועלים ולאומי מחזיקים כ-80%, והבנקים לא נאבקים על לקוחות אלא על שימור המצב הקיים", אמרה בביקורת הממונה על התחרות, מיכל כהן. לדבריה חמשת הבנקים הגדולים מחזיקים מעל ל-95% משוק המשכנתאות ורוב החבילות שניתנות ללקוחות זהים, לכן היא מקווה שהרפורמה תצליח לייצר תחרות אמיתית בשוק.