הלחץ הציבורי הגובר הביא חלק מהבנקים הגדולים להודיע בימים האחרונים על העלאת הריבית על הפיקדונות, שנשחקים בגלל האינפלציה הגבוהה. כמוסדות שמטרתם למקסם את רווחיהם נותנים הבנקים את מינימום הריבית האפשרי לפיקדונות, וגובים את מקסימום הריבית האפשרית מהלוואות.

חלופה מהותית יותר לפיקדון בנקאי היא פיקדון באגודות אשראי – מוסד פיננסי קואופרטיבי ששייך לרוכשי מנייה באגודה. אגודת זו רשאית לקבל פקדונות נושאי ריבית מחבריה ולהעניק הלוואות לפי שיקולים עסקיים. מוסדות כאלו כבר לא קיימים בישראל, אך הם משגשגים בעולם הרחב.

דו"ח של מנהלת איגודי האשראי בארצות הברית לרבעון השני של השנה, מציג ריביות גבוהות יותר על פיקדונות באגודות אשראי כמעט בכל המסלולים וריביות נמוכות יותר על הלוואות באותן האגודות. הפערים בריבית הממוצעת באגודת אשראי הם סביב 20-30% לטובת הלקוחות גם בצד הפיקדונות וגם בצד ההלוואות, לעומת הבנקים המסחריים.

אגודת 'אופק' היא אגודת האשראי ישראלית שנמצאת בתהליך הקמה ממושך, שהחל עוד בימי המחאה החברתית בשנת 2011.

יו"ר האגודה, עורך הדין יהודה טלמון, אמר ל"דבר" כי בשבוע הבא היא אמורה לקבל קוד בנק, שדרכו אפשר יהיה להתחיל בתהליך התממשקות לכל המערכות הטכנולוגיות הבנקאיות. תהליך זה יימשך קצת יותר משנה ורק לאחריו תוכל אופק להציע לחבריה פתיחת חשבון עו"ש, הלוואות ופיקדונות בסיכון נמוך, מהאגודה עצמה.

"המצב בבנקים מגלה את מה שידענו כל התקופה", אומר טלמון. "זה השוק הכי בלתי תחרותי מונופוליסטי במדינה. משקי בית ועסקים זעירים וקטנים גורמים לרווחי עתק לבנקים בעוד שהבנקים מצידם, נותנים יחס מחפיר. קח בחשבון שיש היום במערכת הבנקאית מעל 600 מיליארד שקל בחשבונות העו"ש, ללא כל ריבית בכלל. מתגלה שיש פה פרה שמספקת חלב עשיר שומן לבנקים ומקבלת מספוא דל".

הרווחים של הבנקים הם גם מהעמלות
"זה טעות לחשוב שזה מקור הרווחיות העיקרי שלהם. המקור הוא במרווח הבלתי הגיוני בין הריבית הלא קיימת על עובר ושב והריבית הזעומה על פיקדונות, אל מול הריבית הגבוהה על הלוואות. חוץ מחשבונות העו"ש, יש עוד 800 מיליארד ש"ח בפיקדונות בנקאיים בריבית זעומה. משם מגיעים 11 מיליארד ש"ח רווחים במחצית הראשונה של 2022 של המגזר הבנקאי".

אם אתם עדיין לא רשאים להציע פיקדונות והלוואות, איזו פעילות יש באופק בינתיים ?
"אנחנו כבר הגענו ל-12,000 חברים וחברות באגודת האשראי. הפעילות הקיימת היא הלוואות עמיתים, בין חברי האגודה ומתן הלוואות בכלל".

מה והתנאים והריביות למלווים דרך אופק ?
"ההלוואות דרכנו הן בסדר של עד כ-100,000 ש"ח ועד ל-5 שנים למשקי בית ולעסקים זעירים וקטנים. ככל שנגדל נוכל להגדיל את הטווח. אנחנו גוף בהקמה ואסור לנו לקפוץ מעל הפופיק. במסגרת הלוואות עמיתים, אנשים נשארים עם משהו כמו רווח של 4.5% לשנה, כאשר הריבית ללווים היא בין 5.5 ל-6%".

כאן נמצא היתרון המרכזי של מודל קואופרטיבי לעומת בנק מסחרי – ניהול פיננסי במרווח קטן בהרבה לעומת הפער בין הריבית על חיסכון לבין הריבית על הלוואה הבנקים. עם זאת, הלוואות עמיתים הן מודל עסקי אחר משל פיקדון בבנק או אגודת אשראי, שבו הסיכון לאי החזר נופל על המלווים ולא על האגודה עצמה.

אמנם, הכספים המולווים מפוזרים על פני מספר הלוואות שונות כדי להקטין סיכונים, אך תקופה של מיתון במשק יכולה לפגוע בכושר החזר של לווים רבים בו זמנית. בנק, לעומת זאת, שנדרש "לרתק" חלק מההון שלו כדי להיות מסוגל לעמוד בתשלומים אליהם התחייב גם כאשר הוא סופג הפסדים.

"במקביל", אומר טלמון, "אנחנו גם מאפשרים להיכנס לחברים באופק הסדר לביטוח בריאות קולקטיבי שגרם לאנשים להוזיל בערך ב-50% את דמי ביטוח הבריאות שלהם" (בפוליסה פרטית, א.ר).

מה תציעו בעוד שנה ?
"אנחנו נציע חשבונות עובר ושב, פיקדונות והלוואות ושם המשחק זה צמצום המרווחים. כנראה ניתן פחות מ-4.5% ריבית על פיקדונות, אבל גם ההלוואות יצאו זולות יותר".

מה הציבור יכול לעשות מחר בבוקר כדי לשפר תנאים ?
"העלאת הריבית שהבנקים התחילו לתת זה דבר מבורך, אבל עדיין מדובר רק בריבית קבועה. לציבור יש כח דרך סכומי העתק שהוא מחזיק בבנקים, אם הוא יבחר להתמקח. המעבר היום בין בנקים הרבה יותר קל, אבל הסיפור המשמעותי זה להתמקח על התנאים באופן אישי".