בנק ישראל חשף היום (רביעי) לראשונה את הריביות שמשלמים הלקוחות על הבנקים על משכנתאות.

הנתונים, שלא היו חשופים עד כה לציבור, מציגים את הריבית הכוללת החזויה שמשלמים הלקוחות בכל בנק ואת פריסת תמהיל המשכנתא. הנתונים מציגים את מחירי הריבית מחודש מרץ עד מאי האחרונים ויפורסמו פעם בחודש.

לטענת נגיד הבנק, אמיר ירון, המהלך נועד להיות שלב נוסף בתמרוץ התחרות בין הבנקים על גובה הריבית. נכון לחודש מאי, הבנק הבינלאומי סיפק ללקוחותיו את הריבית הנמוכה ביותר – 5.45%. את ריבית הגבוהה ביותר גבה בנק ירושלים – 7.27%. ארבעת הבנקים הגדולים, מזרחי, דיסקונט, לאומי והפועלים, המנהלים מעל ל93% מתיקי המשכנתאות בישראל לא מקיימים בינהם תחרות כמעט בכלל – והריביות שלהם נעות בין 5.56% (הפועלים) ל 5.71% (טפחות).

לפי פרסומי בנק ישראל, מסלולי ההלוואות בתמהיל המשכנתא בריבית משתנה מרכיבים בין 55% (מזרחי) ל-61% (לאומי) מתמהיל המשכנתא הממוצעת. מסלולים אלה הם שהשפיעו יותר מכל על התייקרות המשכנתאות בעקבות העלאת ריבת בנק ישראל בינואר 2022.

שאר המסלולים נמצאים בריבית קבועה או צמודים לאינפלציה. הבנק הבינלאומי, שמציע את הריבית הנמוכה ביותר ללקוחותיו במסלולים השונים, משרת פחות מ-7% מתיקי המשכנתאות בישראל. בבנק ירושלים, מרכיב הריבית הקבועה שצמודה למדד המחירים מרכיב מעל 40% מהתיק, גבוה פי 2 מהממוצע בשאר הבנקים, וכנראה אחראי למחיר הריבית הגבוהה שגובה הבנק, הידוע בתור מומחה להתאמת מסלולי הלוואה בעלי דירוג אשראי נמוך.

באוגוסט 2022 בנק ישראל התחיל את ההרפורמה לשקיפות ולנגישות בשוק המשכנתאות, שאמורה הייתה להקל ולייעל את תהליכי קבלת המשכנתא ולהגביר את התחרות בין הבנקים על ידי חיוב הבנקים להציג ללקוחותיהם שלושה סלים אחידים להלוואה ובכך לפשט את תהליך ההשוואה בין הסלים שאמור היה לדרבן תחרות אך למרות העלאה משמעותית בגובה הריבית של בנק ישראל שהניבו לבנקים מעל 17% רווח – ארבעת הבנקים הגדולים הציגו ביצועי תחרות מזעריים בהצעות הריבית שלהם.

השלב הנוכחי, לטענת בנק ישראל, יאפשר ללווים לראות מה משלמים הלקוחות בבנקים אחרים ובכך להפעיל לחץ חזק יותר על הבנקים. אם זאת, בנק ישראל עדיין לא מציג את הצעות המחיר למשכנתאות לפי דירוג האשראי של הלקוחות, שכן הנתונים המשוקללים כוללים בתוכם את הריביות של כל הלקוחות, בין אלו שמצב הפיננסי חזק ואלו המוגדרים כ"בעיתיים". כך למשל, אם לקוח שמוגדר בעייתי יגיע לבנק הבינלאומי, הוא לא בהכרח יקבל הצעה זולה יותר, גם כשהריבית הממוצעת של הבנק זולה משל המתחרות, כיוון שהבנק יתאים את מחיר הריבית לדירוג האישי של הלקוח, שיכול להיות גבוה ולא צפוי.