קרן פיננסית למודרי אשראי תושק בישראל לראשונה בספטמבר הקרוב. הקרן תהווה כתובת למשפחות שהבנקים לא מוכנים להעניק להם הלוואות בגלל דירוג האשראי הנמוך שלהם. קבוצת עוגן, המתמחה בשירותי פיננסיה חברתית, זכתה במכרז להקמתה ותשקיע בה 45 מיליון שקלים, כאשר 45 מיליון שקלים נוספים תקצה המדינה לתכנית, כדי לאפשר פיילוט ראשוני בן שלוש שנים, בו מקווים בקרן להצליח לתת אשראי ללא ריבית ל-4,000 משפחות במטרה לייצב אותן כלכלית.

"המטרה המרכזית שלנו היא שיקומית" אומר ל'דבר' שגיא בלשה, מנכ"ל עוגן, "קהילת מודרי האשראי בישראל עומדת על כ-15%, כלומר בין 800 אלף למיליון אזרחים עם דירוג אשראי נמוך שחסומים לחלוטין, או כמעט לחלוטין, מכל אפשרות לקחת אשראי, משכנתא וכל סוג של הלוואה".

שגיא בלשה מנכ"ל עוגן (צילום: גדי סיארה)

כחלק מהמלצות ועדת שטרום שנועדה להגביר את התחרויות בשוק האשראי בישראל, באפריל 2019 הושקה מערכת דירוג האשראי האישית המאפשרת לכל מלווה אשראי גישה להיסטוריית האשראי של אזרח ישראלי. המהלך נועד על מנת לקבוע את אמינותו וכשירותו לעמוד בהתחייבות ההלוואה אותה הוא מבקש וכנגזרת מכך, הבנק רשאי לעלות או להוריד את מחיר ההלוואה (הריבית) על פי מידת הסיכון שהלווה לא יעמוד בתנאי ההלוואה.

היסטוריית האשראי של כל לקוח בנקים בישראלים מועברת למאגר נתונים של בנק ישראל ושתי סוכנויות דירוג, דן אנד ברדסטריט ובי.די.איי קובעות לו ציון, באופן שמזכיר את הציון שמקבלות מדינות על הביצועיים הכלכליים שלהם מסוכנויות דירוג בינלאומיות.

"הדירוג משקף התנהלות פיננסית", מסביר בלשה "כל פעם שאדם הולך לבקש אשראי הבנק בודק לפי דירוג האשראי שלו ונותן לו הצעה לאשראי. המהלך הזה חורץ גורלות לגבי ההלוואות והמשכנתאות של אותו אדם ויכול לדרדר אותו במהירות לשוק האפור, שהוא היחיד שאולי יסכים לתת לו הלוואות, שהן תמיד בריביות נשך עם הרבה סכנות נוספות".

הקרן הוכרזה על ידי שר האוצר לשעבר, משה כחלון, עוד ב-2016, כתשובה לביקורת על כך שמערכת הדירוג תוציא מאות אלפי משקי בית מחוץ לשוק האשראי המוסדי. למרות האישור העקרוני על הקמת הקרן, משרד האוצר ובנק ישראל לא קידמו את הקמתה והמכרז הראשון להפעלתה, שיועד לבנקים בלבד, פורסם רק במהלך 2020 – אך אף בנק לא הגיש הצעה להפעלת הקרן מחוסר רצון להיכנס לשוק שנתפס בעיניהם סיכוני ולא רווחי.

מי שחידש את הלחץ להפעלת הקרן היה ח״כ מיכאל ביטון (המחנה הממלכתי), יו״ר ועדת הכלכלה דאז, שדרש מהאוצר ובנק ישראל לייצר תנאי מכרז חדשים ובמאי 2022 זכתה בו עוגן, שלה התמחות ארוכת שנים בליווי פיננסי-חברתי.

"המטרה שלנו היא לשקם את דירוג האשראי של מודרי האשראי שאנחנו יודעים שיש להם יכולות החזר" אומר בלשה. ההלוואה של עוגן מיועדת רק למשקי בית, ללא הוצאות ריבית. לצד ההלוואה של עוגן, שעלותה תעמוד על 5% מסך ההלוואה כדמי טיפול, הלווים יוכלו להיעזר בשירות ליווי פיננסי מטעם החברה, ללא עלות נוספת. על פי וועדת הכלכלה, ההלוואות עצמן אינן מוגבלות בסכום או בזמן חזרה ויוכלו להגיע עד ל 90% סכום מסך כל ההלוואות הקיימות של הלווה.

ביטון ביקש מועדת הכלכלה להכפיל את כמות הכסף שהמדינה תשים על המיזם, כך שסך ההון שלו יעמוד על 200 מיליון שקלים, אך נתקל במעצור אצל משרד האוצר. "אנחנו בפיילוט של מהלך שעדיין לא היה קיים ונדרשים לזהירות" אומר בלשה, לדבריו, הפעילות של הקרן תאפשר הצצה לעולם התנהלות האשראי של העשירונים הנמוכים, יקדם מחקר בנושא ויאפשר לבנקים הגדולים להתכונן לעבודה מול מודרי אשראי עד שיחזור להם הדירוג.

"לטווח הארוך אנחנו נצטרך יותר כסף, אבל כיום 90 מיליון שקלים, יאפשרו לנו מדגם סטטיסטי של הלווים ולראות האם אנחנו באמת מצליחים לעזור לאותם אנשים. לא נרצה שהמדינה תתן יד לפרויקט שמכביד על לווים. אם בסוף שלושת השנים ניתן שירות ל-4,000 איש ושיעור כשל האשראי יעמוד על 5% – זו תהיה הצלחה גדולה ומוטיבציה של המדינה ושל עוד גופים להיכנס  ולהשקיע במיזם".