כ-70% מבעלי העסקים מעידים: "מסגרות האשראי חונקות אותנו, דרוש פתרון עדכני לתשלומים". כך עולה ממחקר שערכה התאחדות בעלי המלאכה והתעשייה, ארגון מעסיקים שמייצג יותר מ-100,000 בעלי עסקים ועצמאים, בשיתוף עם חברת הפינטק וי-צ'ק.
התמונה שמצטיירת מהמחקר עגומה: כ-40% מבעלי העסקים מגיעים לתקרת מסגרת האשראי שלהם, 15.1 אחוז מהמשיבים ציינו שהם מגיעים למיצוי מסגרת האשראי בכל חודש. אין פלא, אם כך, שכ-70% מבעלי העסקים חשים שמסגרת האשראי ואמצעי התשלום הזמינים להם פוגעים בתפעול השוטף של העסק ובצמיחתו.
נתוני בנק ישראל תומכים בממצאי המחקר: בשנה האחרונה שולמו בישראל 816 מיליארד שקלים באמצעות צ'קים, לעומת כ-400 מיליארד באמצעות כרטיסי אשראי. 36% מבעלי העסקים מעבירים את התקבולים והתשלומים שלהם באמצעות צ'קים, מה שדורש מהם ניהול מוקפד ומסודר וכרוך ובערך גבייה ושמירה מורכב ויקר. ולראייה, קרוב למחצית מבעלי העסקים המשיבים חוו מקרים בהם לא הצליחו לפדות צ'קים.
הסיבה לשימוש הנפוץ כל-כך בצ'קים, במיוחד בעסקים קטנים ובינוניים, נעוצה בחוסר ההתאמה של מסגרות האשראי לצרכי ההתנהלות השוטפת שלהם. מנתוני סקירת האשראי לעסקים קטנים ובינוניים של משרד הכלכלה, עולה שברבעון הראשון של שנת 2023 האשראי לעסקים קטנים ובינוניים ירד ב-1.7 מיליארד שקל, בעוד שהאשראי לעסקים גדולים עלה ב-31 מיליארד שקל.
צ'קים הם כיום אמצעי התשלום היחידי שמאפשר פריסה לתשלומים או תשלום דחוי, ללא תפיסת מסגרת אשראי וללא עלויות נוספות. אחד מכל שמונה עסקים שהשתתפו בסקר, מנהל יותר מ-80% מהפעילות העסקית באמצעות צ'קים. השימוש בצ'קים מנייר, מעידים בעלי העסקים, נותן להם "אוויר לנשימה" ומאפשר להם לא למצות את מסגרת האשראי על ידי תשלומים קבועים כמו שכר דירה, תשלומי עירייה ותשלום מיסים.
כך למשל, כמעט 40% מהמשיבים עדיין משלמים שכירות חודשית באמצעות צ׳ק נייר ו-65% מהם משלמים כך לספקים. יותר מ-25% מהמשיבים ציינו שהתשלום המשמעותי ביותר שתופס להם את מסגרת האשראי הוא התשלום למיסים ועיריות. במצב הנוכחי, בעלי העסקים נאלצים לבצע העברה מיידית של כל הסכום, או לשלם בכרטיס אשראי ולספוג את הוצאות המימון.
80% מבעלי העסקים המשיבים מעוניינים בפתרון שיאפשר להם לשלם את תשלומי המיסים והעירייה בפריסה לתשלומים, במקום התשלום בצ'קים. יותר מ-65% מהמשיבים מעדיפים לבצע תשלומם אלה באמצעי תשלום דיגיטלי שאינו תופס את מסגרת האשראי.
יוסי אלקובי, נשיא התאחדות המלאכה והתעשייה: "התלות של עסק קטן באשראי לצורך פעילותו השוטפת היא גדולה: 56% מהעסקים הקטנים והבינוניים נזקקו לאשראי בשנת 2022 למטרות השקעה או הון חוזר. אין ספק שהאשראי הוא חמצן חיוני לעסקים אלה, בלעדיו הם עלולים לקרוס, אבל דווקא העסקים הקטנים חוו ירידה משמעותית בהיקף האשראי".
עסקים קטנים ובינוניים שמעסיקים פחות מ־100 עובדים, מרכזים את עיקר הפעילות הכלכלית במשק. הם מספקים כ־61% מהמשרות במגזר העסקי ומייצרים כ־55% מהתוצר העסקי. כ־86% מהאשראי לעסקים אלה ניתן מהמערכת הבנקאית, ורבים מדווחים על קשיים בגיוס מימון לפעילותם. למרות היותם מנוע צמיחה מרכזי במשק, נגישותם למקורות אשראי חוץ־בנקאי על צורותיו השונות, מוגבלת. בשנים האחרונות הולך ומתבסס מעמדם של גופים פיננסיים פרטיים, חברות אשראי וחברות ביטוח כאלטרנטיבה להלוואה הבנקאית. עבור עסקים רבים מאפשרת הלוואה מגופים אלה פלטפורמה לגיוס אשראי.
