חוק חיסכון לכל ילד ישונה מתחילת 2025, ויאפשר מעבר קל יותר בין מסלולים וחיסכון משתלם יותר למשפחות. השינוי העיקרי הוא שיותר משפחות יוכלו להפקיד את החיסכון בקופת גמל ולא בבנק, מה שצפוי להגדיל במידה ניכרת את התשואות.

חיסכון לכל ילד היא תוכנית חיסכון של הביטוח הלאומי שבה מופקד עבור כל ילד סכום קבוע של 57 שקלים בחודש, עד גיל 18, שבו אפשר למשוך את החיסכון. הורים יכולים לבחור בין הפקדת החיסכון בבנק, שנושאת תשואה בטוחה ונמוכה, ובין הפקדתו בקופת גמל, שבסיכון גבוה יותר אך נושאת בממוצע תשואות גבוהות בהרבה. מכיוון שמדובר בהשקעה לטווח ארוך של 18 שנים לפחות, הבחירה בקופת גמל, ובפרט בתוכנית גמל בסיכון גבוה, נחשבת עדיפה.

עד כה בעיות בחוק פגעו במשפחות רבות, ובעיקר במשפחות מוחלשות, שלרוב יש להן פחות ידע פיננסי. כשילד נולד, ההורים יכולים להחליט אם לפתוח את החיסכון בבנק או בקופת גמל, ולאחר ההחלטה הראשונית הם לא יכולים לשנות את בחירתם. נוסף על כך, הורים שבחרו בילדם הראשון בחיסכון בבנק, ובילדים הבאים לא בחרו אקטיבית בתוכנית חיסכון, יעברו אוטומטית לחיסכון בבנק. התוצאה היא שילדים רבים מפסידים עשרות אלפי שקלים מהתשואה שיכלו לקבל, ללא כל יכולת של ההורים לשנות את אפיק החיסכון, ולעיתים ללא ידיעתם.

מעתה הורים יוכלו לבחור לעבור ממסלול בנק למסלול קופת גמל, ולא להפך. הדבר יאפשר להורים לשנות את בחירתם או את ברירת המחדל שנקבעה לילדיהם ולהתחיל לקבל תשואה גבוהה יותר. נוסף על כך, ברירת המחדל תהיה תמיד חיסכון במסלול קופות גמל, גם בקרב הורים שבחרו במסלול בנקים לילדיהם הקודמים.

אחד מההורים שנפגעו מהחוק הוא ח"כ ינון אזולאי (ש"ס) שהיה שותף לשינויו. באישור החוק ביולי סיפר שהילדים שלו נמצאים במסלול הבנקים, בלי יכולת לעבור למסלול אחר. הוא ניסה להוציא את הבנקים לחלוטין מהאפשרויות, אך המהלך לא צלח. באותו דיון אגף התקציבים באוצר הציג נתונים שלפיהם הפערים בין המסלולים עומדים בערך על פי שניים לטובת קופות הגמל.

הבנקים מציעים שלוש תוכניות שונות: ריבית קבועה, ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן וריבית משתנה שצמודה לריבית הפריים (ריבית בנק ישראל – 4.5% כיום, ועוד 1.5%). טווח הריביות נע בין 0.01% ל-4.8% לשנה, ורוב התוכניות לא היו גבוהות מ-2%. בקופות הגמל התשואה השנתית הממוצעת בחמש השנים האחרונות הייתה בין 1.38% ל-12.53%, והממוצע השנתי עומד על 5.89%. עם זאת, התשואה בשנים האחרונות אינה מבטיחה את התשואה בעתיד.

בשבועות האחרונים הביטוח הלאומי השיק קמפיין לעידוד ההורים לבחור מסלול בשביל ילדיהם. הקמפיין מציג פערים גבוהים בין המסלולים – 70 אלף שקלים לעומת 20 אלף שקלים. חלק מהפערים בין הסכומים נובעים מכך שהסכום הגבוה מכיל בחירה של ההורים להוסיף לחיסכון 57 שקלים נוספים בכל חודש, אך גם בלי התוספת קיים פער גדול.