דבר העובדים בארץ ישראל
menu
יום שבת י"ט בתשרי תשפ"ב 25.09.21
histadrut
Created by rgb media Powered by Salamandra
© כל הזכויות שמורות לדבר העובדים בארץ ישראל
בנקאות

פיננסים / צעד נוסף לבנקאות חברתית - 'בנק אופק' בדרך להיות גם 'אגודת אשראי'

הבנק, בו חברים כ-5,000 אנשים המחזיקים מניות, הגיש בקשה לאפשר לו לקבל פקדונות | יהודה טלמון יו"ר הבנק, מברך על המהלך שהתאפשר בעקבות תיקוני חקיקה ומבטיח: "בהמשך הדרך נרחיב את סל השירותים לעוד שירותים בנקאיים"

היוזמה להקמת הבנק בבעלות לקוחותיו, אופק (צילום מתוך הפייסבוק).
ארז רביב

יוזמת הבנקאות הקואופרטיבית 'אופק' הגישה בקשה להכרה כ'אגודת אשראי'. כאשר יינתן לה האישור, תוכל האגודה לקבל פקדונות מהציבור ולהעניק ריבית אטרקטיבית – נמוכה ללווים וגבוהה למפקידים, בהשוואה לבנקים. האגודה, בה חברים כ-5,000 חברים מחזיקי מניה, הוקמה בעקבות המחאה החברתית ב-2011, במטרה להתמודד עם יוקר המחיה בתחום השירותים הבנקאיים. ב'אופק' התגברו על משברים בשנים הראשונות, ומיישמים תכנית אסטרטגית לפיה, בצעדים קטנים, הם מתקדמים לכיוון יצירת חלופה לבנקים המסחריים. בעזרת תיקוני החקיקה שנכנסו לתוקף, ניתן להקים אגודות אשראי, אשר יעמדו ברגולציה רכה על ידי רשות שוק ההון, ולא יאלצו לעמוד ברגולציה הקשוחה של הפיקוח על הבנקים. ב'אופק' מקווים שבעקבותיהם יקומו עוד הרבה אגודות אשראי.

יהודה טלמון, יו"ר הבנק, הסביר ל'דבר ראשון' את משמעות השינוי. "מה שקורה זה ש'אופק' מבקשת לפעול כאגודת אשראי. בשעה טובה החקיקה הזו עברה ואפשרה להקים אגודות אשראי בישראל (בתנאים מקלים, א.ר). החקיקה קבעה שהרגולציה לא תהיה בבנק ישראל, אלא אצל דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון. מאז ה-1.6 ניתן להגיש בקשות, וזה מה ש'אופק' עשתה. בשלב זה אנחנו האגודה היחידה שעונה על תנאי הסף. אני לא יודע איפה נמצאים אחרים, אבל אני יודע שאנחנו בחזית הזו".

יהודה טלמון. צילום: דבר ראשון

אתם פועלים הרבה לפני שנולדה החקיקה.
"נכון, יש לנו היום 4,962 חברים ומבחינתנו זה יום חג".

מה ההבדל בין הלוואות חברתיות לאגודת אשראי?
"עד היום עסקנו רק בתיווך הלוואות בין חברי האגודה. באגודת אשראי יש רשות לקבל פקדונות. המשמעות היא שהאגודה היא זו שמתחייבת בפני המפקיד לשמירה על כספו ולשלם ריבית. כל האמינות והאחריות של האגודה נרתמות למטרה הזו. בתיווך הלוואות זה לא קיים. אם מישהו מפגר בתשלומים של הלוואות חברתיות, האגודה לא מכסה את החוב. יתרה מכך, מותר לנו להציע שירותים בנקאיים – לנהל חשבונות 'עובר ושב', להנפיק כרטיסי DEBIT ואשראי. אנחנו נציע אותם באופן מדורג. בשלב ראשון, נציע אך ורק פקדונות והלוואות, אבל בהמשך הדרך נרחיב את סל השירותים לעוד שירותים בנקאיים".

בינתיים לאופק יש הכנסות בגין כל הלוואה שהיא מתווכת בין חבריה. היא עדיין לא הגיעה לנקודת איזון כלכלית, אבל כבר קרובה למצב של סולמיות (SCALABILLITY), כלומר ליכולת להגדיל את הפעילות באופן ניכר, בהגדלה מינימלית של הוצאות התפעול. טלמון הסביר כי "התכנית העסקית אומרת שבקצב הצטרפות החברים הנוכחי, במחצית 2018 או ב-2019 אנחנו כבר אמורים להיות מאוזנים ולהתחיל להרוויח. ההוצאות עד היום היו בעיקר הוצאות פיתוח, עם צוות מאוד קטן ויעיל. אין לנו כוונה להרחיב אותו לעשרות עובדים מקבלי שכר. אנחנו צריכים להיות מאוד זהירים."

פתרון ליהודים מבוססים או הזדמנות נוחה לכולם?

טלמון הסביר כי אין פרופיל קבוע למצטרפים החדשים לאגודה, אך יש גבולות מעמדיים ותרבותיים. "זה מאוד מגוון. זה חוצה גילאים. לצערי, לא ראיתי אצלנו עד כה את המגזר החרדי ואת בני המיעוטים. אנחנו עדיין מדברים על העשירונים היותר גבוהים. אבל בזכות הורדת מחיר המניה מ-3,000 ל-1,000 ש"ח, והאפשרות לשלם אותם ב-10 תשלומים של 100 ש"ח, אנחנו רלוונטיים גם לעשירונים נמוכים יותר".

גם כיום, יכול כל אדם לגשת לבנק קטן ולפתוח חשבון עו"ש ללא תשלומים קבועים, כפי שמקובל בבנקים הגדולים. הדרך היחידה של הבנק הקטן להרוויח היא באמצעות חסכונות והלוואות, ולכן החשבונות הזולים מאפשרים פשוט גישה ללקוחות ואפשרות נוחה להציע להם מסגרות אשראי, הלוואות אחרות ולקיחת פקדונות בריבית, שהיום היא נמוכה ביותר. היתרון הגדול של הבנקים על פני 'אופק', הוא קיומם של הסניפים. ישנם לפחות מאות אלפי לקוחות בנקים בישראל שלא מסוגלים להתמודד עם מערכת עסקית שאין לה סניפים, ומתבססת בעיקר על פעילות באמצעות האינטרנט. מצב זה מחייב את אותם לקוחות, ודווקא את העניים שבהם, לשלם יותר על שירותים פיננסיים.

בבנק 'אופק', קואפרטיב הבנקאות הראשון בישראל, כבר כ-5,000 מחזיקי מניות (צילום: דבר ראשון)

ריביות אטרקטיביות בבנק קואופרטיבי

כאשר אנו מפקידים כסף בבנק שהוא אגודה שיתופית בבעלות חבריה, היא אינה פועלת למטרות רווח, אלא למקסום התועלת לחברים. גם כיום, בפעילות המסוכנת יותר, הריבית של תיווך ההלוואות, מעניקה למלווים 4.5% בשנה, בעוד הלווים נדרשים לשלם בין 7-3%, בהתאם לפרופיל הסיכון של הלווה הספציפי. הפעילות הזו הולכת להימשך. מה שמעניין יותר להשוות זה את ההלוואות הבטוחות יותר, במתכונת של אגודת האשראי. טלמון מתגאה בהישג למלווים, "מי שיפקיד אצלנו פיקדון, יקבל 1%, שזה פי 10 ממה שנותן היום הבנק המסחרי. אני מקווה שזה יטפס בהמשך ל-1.5%, בהתאם להתקדמות שלנו. אני לא יודע להתחייב על הריבית ללווים, אבל אנחנו מקווים שזה יהיה בסביבות ה-3.5%".

אם טלמון צודק, הרי שמרווח של 2% הוא מה שמספיק בכדי לקיים יוזמה בנקאית שיתופית. בהשוואה לריבית האפסית שבנקים מציעים היום למפקידים, לעומת הריביות שנגבות המתחילות ב-4% ליכולות להגיע גם ל-8%, הרי שמדובר בבשורה של ממש. התשלום בעד המניה – בהיקף של 1,000 ש"ח, כמובן משפיע על הכדאיות, אך במקרה של עזיבת האגודה, מתקבלים בחזרה דמי פדיון המניה, והתבססות של האגודה עשויה לגרום להנמכת התשלום בעתיד.

דבר היום כל בוקר אצלך במייל
על ידי התחברות אני מאשר/ת את תנאי השימוש באתר
עוד על בנקאות:
ישראכרט נקנסה ב-50 אלף שקלים לאחר שהקשתה על לקוחות להתנתק מהחברה
מידע דלף מאפילקציית פייבוקס, אין חשש לפגיעה כספית ישירה בלקוחות
ניצחון לציבור בקליפורניה: אושר החוק להקמת בנקים ציבוריים במדינה
תגובות