עברו מספר שבועות מאז נודעה ברבים עובדת הפריצה הגדולה ביותר בהיסטוריה של ארה"ב למאגרי מידע ממוחשבים, והמבוכה הציבורית עודנה רבה. מאגרי המידע של אקוויפקס Equifax, חברת דירוג האשראי האישי הגדולה במדינה, נפרצו ונתוניהם האישיים של למעלה מ-150 מיליון בני אדם, אחריהם היא עוקבת, נגנבו.
עפ"י החברה, בחודש יולי פרצו האקרים למאגרי המידע שלה, וגנבו את פרטיהם של של כ-150 מיליון בני אדם הכוללים מידע רגיש כגון שמות, מספר ביטוח לאומי, תאריך לידה וכתובות. גם פרטי האשראי של כ-200,000 בני אדם נגנבו, ופרטי חשבונות הבנק, חסכנות והלוואות. ואתמול (שני) הודיעו מספר בנקים אמריקאים כי יגבירו את אמצעי הבטיחות שנועדו להגן על לקוחותיהם מפני שימוש בפרטיהם הפיננסיים.
באמצעות מידע זה יכולים הגנבים לפתוח חשבונות, לקחת הלוואות ולדרוש את קצבאות הביטוח הלאומי של מי שנפל קורבן לפריצה. כך, עתידם הפיננסי של כמעט מחצית מאזרחי ארה"ב נמצא בסכנת חשיפה לניסיון גניבה.
זוהי איננה הפעם הראשונה בה מאגרי המידע של אקוויפקס, המכילים את המידע הפיננסי של כ-800 מיליון איש ברחבי העולם, נפרצו. הפריצה גררה אחריה ביקורת נוקבת על החברה, ומרק ורנר, סנטור אמריקאי, אמר "אין זו הגזמה לומר כי פריצה מסוג זה… מהווה איום אמיתי על בטחונה הכלכלי של ארה"ב".
"בקנה מידה של 1 עד 10, יש פה 10 מבחינת סכנת גניבת זהות" אמרה אביבה ליטן, אנליסטית אבטחה בחברת גרטנר לעיתון "הגרדיאן". "החברות האלו מחזיקות בכל כך הרבה מידע עלינו שזה משפיע כמעט על כל דבר שנעשה".
בכירי החברה ספגו ביקורת קשה לאחר שהתגלה כי לאחר שהיודע להם על הפריצה ולפני פרסום הפריצה לציבור, מכרו את מניותיהם בחברה בשווי 1.8 מיליון דולר. לאחר פרסום הפריצה צנח ערך מניית החברה, אך בכיריה טוענים כי מכרו את חלקם לפני שידעו על הפריצה.
כך הפך הציון התלת ספרתי של כל אמריקאי לאחד הפרמטרים החשובים בחייו או בחייה של כל אמריקאי/ת. ציון דירוג האשראי אף הפך, במקרים מסוימים, לפרמטר לבחירת בן או בת זוג
"ברור שזהו אירוע מאכזב לחברה שלנו, אשר פוגע בלב מי שאנחנו ומה שאנחנו מנסים להיות" אמר ריצ'ארד סמית', מנכ"ל החברה. "אנחנו מתגאים בהיותנו מובילים בניהול ושמירה על מידע, ואנחנו עורכים בדיקה כללית של מערך הביטחון שלנו".
מה זה דירוג אשראי אישי?
דירוג אשראי אישי הוא ציון הניתן מ-300 ועד 850, המעיד על אמינותו הפיננסית של יחיד. המספר נועד במקורו לעזור לבנקים או למלווים חוץ בנקאיים, לקבוע את גובה הריבית והיקף ההלוואה אותה יעניקו למבקשים. הדירוג אמור לעזור למלווה להעריך את הסיכון אותו הוא נוטל בהענקת האשראי, ועל בסיס הערכה זו לקבוע את גובה הריבית וההלוואה.
צפו בג'ון אוליבר מסביר על נזקי דירוג האשראי האישי
הדבר אמור למנוע מצב בו מלווים מעניקים הלוואות בריבית גבוהה, מתוך חוסר היכרות עם אמינותו של הלווה. ללא דירוג אשראי אישי, נאלץ הבנק לעבור תקופה ארוכה של פעילות פיננסית לפני שהבנק "מכיר" אותו, ויודע להעריך האם ניתן להלוות לו בריבית נמוכה. כך, דירוג האשראי אמור להקל על המלווה בהערכת הסיכון, ולהוריד את הריבית על ההלוואות ללווים אמינים.
לצורך כך, קיימות בארה"ב שלוש חברות מסחריות, המייצרות את דירוג האשראי האישי ומוכרות אותו לבנקים. החברות אוספות מידע על כל הפעילות הפיננסית של היחיד, הלוואות, הוצאות, חסכונות ועוד, ומרכיבות לו תיק אשר מתאר את אמינותו הפיננסית. את התיק הזה מוכרות החברות לבנקים כאשר היחיד מבקש הלוואה. התיק עשוי לכלול מידע כגון מועד תשלומי החשבונות ופרטים על הצריכה, והציון אותו מרכיבה החברה משמש את הבנק לצורך ההחלטה על ההלוואה.
עם זאת, אמריקאים רבים סולדים משיטה זו, היות והיא מטילה צל כבד על כל פעילות כלכלית אותה הם עושים. ציון האשראי ההאישי הפך למכריע כמעט בכל חלקי החיים: על בסיסו נקבעת מסגרת האשראי, הריבית אותה הם נדרשים לשלם על הלוואותיהם ונודע כי ישנם מעסיקים הדורשים את ציון דירוג האשראי האישי לצורך הגשת בקשה לעבודה, ומסננים את המועמדים על בסיסו.
כך הפך הציון התלת ספרתי של כל אמריקאי לאחד הפרמטרים החשובים בחייו או בחייה של כל אמריקאי. אזרחים אמריקאים רבים כבר מתורגלים בדרכים להעלות באופן מלאכותי את דירוג האשראי שלהם, והוא הופך להיות אחד הנושאים המטרידים ביותר בעבורם. ציון דירוג האשראי אף הפך, במקרים מסוימים, לפרמטר לבחירת בן או בת זוג.
דירוג האשראי האישי הופך למעשה לאיום המוטל על אזרחי ארה"ב, ובייחוד על אלו שאינם אמידים. כל אי עמידה בהחזר חוב או איחור בתשלום חשבונות עשוי להביא להרעה בדירוג, דבר המעמיד את השכבות העניות יותר בחברה האמריקאית בלחץ תמידי, נוסף על אי הוודאות הפיננסית הנובעת מנטילת חובות לצורך קיום. כך, משמש דירוג האשראי, בין היתר, כאופן אכיפה של המשמעת הפיננסית של אזרחי ארה"ב, והטמעת השיקולים הפיננסים בכל תחומי החיים.
בנוסף לכך, צצו לאורך השנים תקלות רבות במאגרי המידע של חברות דירוג האשראי. לעיתים קרובות מתגלות טעויות בפרטים המצויים בתיקים האישיים, המגבילים את החופש הפיננסי של הקורבנות.
האם עתה, לאחר שנודע כי מאגרי המידע של חברת דירוג האשראי הגדולה בארה"ב, אקוויפקס, נפרצו לפחות פעמיים, וכי עובדת הפריצה הוסתרה ונוהלה באופן כה מחפיר על ידי מנהלי החברה – האם עתה ישקלו בארה"ב את השיטה פעם נוספת? סביר שלא.
בכירי החברה ספגו ביקורת קשה לאחר שהתגלה כי לאחר שהיודע להם על הפריצה ולפני פרסום הפריצה לציבור, מכרו את מניותיהם בחברה. הבכירים מכחישים שידעו על הפריצה באותה עת
מי מנסה לייבא את דירוג האשראי לישראל
בישראל מעולם לא התקיים מאגר מידע על לקוחות האשראי. עם זאת, ב-2016 התקבל "חוק נתוני האשראי", אשר קובע כי מאגר נתוני אשראי אישי יוקם גם בישראל. החוק, אותו הוביל שר האוצר משה כחלון, כחלק מהרפורמה בשוק האשראי אותו הוא מקדם, קובע כי החל מ-2018 יוקם מאגר מידע אשר יכיל תיק אישי על כל בעל חשבון בנק בישראל.
כיום, המידע אודות הלווים בישראל נמצא אצל הבנקים, אשר נותנים את ההלוואות. הקמת המאגר ידרוש את העברת המידע למאגר אשר ינוהל ע"י בנק ישראל. מצב זה אמור להנמיך את רמות הריבית על הלוואות אישיות, היות והמידע הפיננסי על כל אזרח ישראלי ימצא בנגישות לכל מלווה. עם זאת, הוא עלול להפוך לכלי המגביל את אזרחי ישראל באופן הדומה לזה המתקיים בארה"ב.
עפ"י החוק יופקד המאגר בידי בנק ישראל, אשר יהיה אחראי על איסוף והעברת המידע למלווים. זהו מצב עדיף על זה שבארה"ב, היות ובנק ישראל הינו גוף ציבורי הנתון לביקורת, ולא חברה מסחרית למטרות רווח. עם זאת, עצם קיומו של מאגר מידע של נתונים פיננסיים עשוי להיות חשוף לפריצה. "בנק ישראל רואה חשיבות רבה בהגנת הפרטיות ואנו מודעים לאחריות המוטלת עליו בהקשר זה בהקמת ותפעול המאגר," אמרה קרנית פלוג, נגידת בנק ישראל לאחר אישור החוק. "אנו סמוכים ובטוחים שהממונה על הגנת הפרטיות אשר יתמנה על ידי בהתאם להצעת החוק, ימלא את תפקידו על הצד הטוב ביותר ויסייע בידינו להבטיח הגנה מירבית על הפרטיות".
