בוועדת הכלכלה החלו אתמול (שלישי) להכין את חוק דחיית תשלומי משכנתא למובטלים של ח"כ רועי פולקמן, יו"ר סיעת כולנו לקריאה ראשונה בכנסת. החוק מהווה תיקון לחוק הבנקאות, שיאפשר למובטלים לקבל דחייה בתשלום המשכנתא. ע"פ החוק, ללקוח מובטל תהיה היכולת לדחות את התשלום באופן מלא או חלקי, עד לשלושה חודשים. סך הדחיות לא יעלה על שנה במצטבר, ובמשך הדחייה תמשיך הריבית להצטבר, אך ריבית הפיגורים – קנס המשולם ע"י הלווה על איחור בתשלום – לא יגבה.

ח"כ איתן כבל, יו"ר הוועדה, תמך בחוק ואמר כי "מדובר בהצעת חוק מהפכנית ודרמטית", וכי בכוונתו לקדם אותה. מטרת החוק לאפשר ללווים מובטלים 'גרייס' (תקופת חסד בה האיחור בתשלום איננו גובה תשלום נוסף), ובכך לאפשר להם אפשרות למצוא מקור הכנסה שיאפשר להם לשלם את המשכנתא.

ח"כ איתן כבל. צילום: יונתן זינדל פלאש 90

יש לציין כי כיום, רובם המוחלט של הלווים עומדים בהחזר ההלוואה ללא פיגור. רק כ-0.6% מכלל היקף המשכנתאות נכנסו לפיגור בהחזר, וע"פ בנק ישראל, מתוכם כ-65 לווים בלבד מפונים מבתיהם בכל שנה עקב חוסר יכולת להחזיר את חובם. עם זאת, אין להבטיח כי מצב זה ימשיך גם במקרה של עלייה במספר המובטלים בישראל.

"אם פעם זוג צעיר היה לוקח 600 אלף שקלים, היום לוקחים מיליון שקלים לתקופה של 30 שנה, זה מייצר חשיפה לסיכונים של שינויים בחיים בצורה הרבה יותר משמעותית מאשר בעבר ולכן צריך לשנות את הכללים הצרכניים" הסביר כבל בוועדה. פולקמן הסביר את הצורך בחוק בעלייה במחירי הדיור לעומת שכר העובדים, שמאריך את תקופת המשכנתא הנדרשת לרכישת דירה. לטענתו, הארכת תקופת המשכנתא כרוכה בסיכון, היות ולאורך תקופה ארוכה גוברים הסיכויים שהלווה ימצא את עצמו מובטל וללא הכנסה.

עם זאת, נציגי הבנקים מתנגדים נחרצות להצעה. "החוק הזה הוא באמת דרמטי והטענות שהבנקים מנצלים לרעה את המצוקה של הלקוחות – אין להן מקום. לא יכול להיות שכאשר אתה חייב לעירייה או לממשלה אז אין פתרון, אבל אם אתה חייב לבנקים אז מתקנים חקיקה ראשית. יש פה אפליה באופן מקומם והבעיה מסומנת בצורה מעוותת" אמר בוועדה משה פרל, מנכ"ל איגוד הבנקים.

כיום מחוייבים הבנקים בהענקת 'גרייס' ללווים מובטלים, אך תוספת של ריבית פיגורים נגבית כקנס על איחור בתשלום. נציגי הבנקים טוענים כי ריבית הפיגורים, אותה מציע החוק לבטל, משמשת כאופן להרתיע לווים מפיגור בתשלום. בהתאם, כך הם טוענים, במידה וזו תבוטל יאלצו הבנקים למצוא דרכים אחרות לבטח את עצמם מפני הסיכון של פיגור או אי עמידה בתשלום.

בוועדה חזרו נציגי הבנקים על האיום להעלות את הריבית על המשכנתאות בתגובה לחוק. מאז תחילת הדיון בחוק טוענים נציגי הבנקים כי אישורו יעלה את הריבית על המשכנתאות ויפגע בלווים. הבנקים אף הודיעו בעבר כי במקרה והחוק יעבור, הם עשויים לפתוח במדיניות הבדלה בין עובדים כאשר מדובר בבקשות למשכנתא. כך, עובדים בעלי קביעות או ביטחון תעסוקתי גבוה יותר יזכו למשכנתא, יותר מאשר עובדים בעלי ביטחון תעסוקתי נמוך, אשר ידרשו לשלם ריבית גבוהה יותר כ"ביטוח" מפני אי יכולת לעמוד בתשלום. דבר זה יחריף את הפער הקיים גם ככה בין עובדים בעלי ביטחון תעסוקתי לאלו שסובלים מחוסר ביטחון. פרל הציע כי החוק יחייב את הבנקים למכור ביטוח אבטלה ללווי המשכנתא, ובכך לבטח אותם מפני אי עמידה בתשלום. עם זאת, ביטוח אבטלה מוצמד למשכנתא ייקר את ההלוואה לכלל הלקוחות.

עודדה פרץ, נציגת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל חזרה על עמדתו של הבנק המרכזי לפיו הצעת החוק מיותרת, ועשויה לפגוע בלווים בשל העלאת הריבית על ההלוואות. לטענתה, ההסדרים הלא רשמיים אליהם מגיעים הבנקים עם לקוחותיהם המובטלים מספיקים, וכי אין צורך בחקיקה, שתייקר את המשכנתאות.

ישראלים מקבלים שירות בבנק. (צילום: פלאש 90 / משה שי)

"אנחנו לא מכירים מקרים שאנשים נקלעים לקושי זמני והבנק לא הולך לקראתם עם פתרונות שמתאימים להם, זה מה שהופך את ההצעה למיותרת. בשנתיים האחרונות פונו עד 65 לקוחות בשנה וגם מקרי הפינוי הם לאחר הסדרים חוזרים ונשנים עם לקוחות שלא עמדו בהם. אין ארוחות חינם, אם אתה נותן אופציה לכולם אז זה יעלה כסף, ואם המדינה רוצה לדאוג למובטלים שתעשה זאת באופן ישיר ולא באמצעות הבנקים", אמרה פרץ.

עמדתו של בנק ישראל הוצגה ביום שני בנייר עמדה שהגיש הבנק לוועדת הכלכלה. הבנק טען כי אין צורך בתיקון לחוק, שייקר את המשכנתאות. במקום זאת הציע הבנק להרחיב את הגישה לדמי האבטלה, אשר יסייעו למובטלים לעמוד בהתחייבויותיהם. "ככל שהמדינה מעוניינת להגדיל את התמיכה במובטלים, עליה לעשות זאת בכלים שבידיה, באמצעות הביטוח הלאומי" כתב הבנק בנייר העמדה. בנק ישראל קובע כי "ישראל נמצאת קרוב לתחתית דירוג מדינות ה-OECD בתנאים הנדרשים לצורך זכאות לקבלת דמי אבטלה, משך תקופת הזכאות ובגובה תשלום דמי אבטלה". לטענת הבנק, במידה וזו תורחב, היא תהווה ביטוח מספיק מפני חוסר עמידה בתשלום בשל אבטלה.

יו"ר הקרן להגנה מהבנקים, ירון שגיא, אמר כי ישנם אנשים רבים הנמצאים בהליכים כאלו ואחרים של פיגור וגבייה, והצעת החוק של פולקמן יכולה להקל עליהם. הוא הוסיף כי עמדת בנק ישראל לא מפתיעה, אך מאכזבת. "נעמדתם עם רגליים אחוריות במאה אחוז מאחורי עמדת הבנקים מבלי לחשוב על פתרונות", אמר. נציגת הפיקוח עודדה פרץ הגיבה ואמרה: "כל מה שאני עושה זה לדאוג ללקוחות, ההצעה נראית על פניו כטובה ללקוחות אבל אנחנו מאמינים בכנות שהיא תגרום להם נזק. זה רק נראה שאנחנו לטובת הבנקים".