דבר העובדים בארץ ישראל
menu
יום חמישי י"ח באייר תשפ"ב 19.05.22
23°תל אביב
  • 26°ירושלים
  • 23°תל אביב
  • 24°חיפה
  • 26°אשדוד
  • 32°באר שבע
  • 36°אילת
  • 31°טבריה
  • 26°צפת
  • 28°לוד
  • IMS הנתונים באדיבות השירות המטאורולוגי הישראלי
histadrut
Created by rgb media Powered by Salamandra
© כל הזכויות שמורות לדבר העובדים בארץ ישראל
אשראי

חוב משקי הבית / דוחות חברות האשראי: עלייה תלולה באי החזר חובות

על פי הדוחות, עלו הפרשות החברות להפסדי אשראי ב-72% מתחילת השנה. האם המגמה בה יותר ויותר ישראלים נקלעים לחוב שוטף שאינם יכולים לכסות מהווה סכנה?

מכונת סליקה לאשראי (צילום אילוסטרציה: יונתן זינדל / פלאש 90)
יונתן קירשנבאום

בשבוע שעבר התפרסמו הדוחות הכספיים של חברות האשראי הגדולות לרבעון השלישי של 2017, והנתונים מצביעים על מגמה מדאיגה. בעוד היקף ההלוואות הניתנות לצרכנים פרטיים נמצא במגמת גידול יציב, חל זינוק בהפסדי האשראי של החברות, בעקבות אי עמידה בתשלום החובות. משמעות הדבר היא שיותר ויותר ישראלים אשר בוחרים לקחת הלוואות מחברות האשראי אינם מצליחים לעמוד בהתחייבויותיהם.

הוצאות שלושת חברות האשראי הגדולות בגין הפסדי אשראי (אי החזר הלוואות מלקוחות) בכ-222% מאז שנת 2014

עפ"י הדוחות הכספיים של שלושת חברות האשראי הגדולות – ישראכרט, כאל ולאומי קארד, במהלך תשעת החודשים האחרונים חל גידול ממוצע של 7.1% במחזור השימוש בכרטיסי האשראי. עם זאת, במהלך תקופה זו חלה עלייה ממוצעת של 72.9% בהפרשות החברות להפסדי אשראי – נתון המבטא את הפסדי החברות בעקבות אי עמידה של לקוחותיהם בתשלום החוב. למרות שאין מדובר בהפסדים המסכנים את יציבות חברות האשראי, מגמת הגידול המהירה מעוררת שאלות רבות.

התמונה נראית עגומה עוד יותר כאשר בוחנים בנפרד את תוצאותיהם של לאומי קארד וכאל בנפרד מישראכרט. מאז תחילת השנה חלה עליה של כמעט 100% בהפרשות להפסדי אשראי של חברת כאל לעומת אותה התקופה בשנה שעברה – מ-49 מיליון ש"ח ל-95 מיליון ש"ח השנה. המצב דומה בדו"ח של חברת לאומי קארד שמדווח על הפסדי אשראי של 49 מיליון ש"ח לעומת 24 מיליון ש"ח בשנה שעברה, עלייה של יותר מ- 100%.

הזינוק בהוצאות חברות האשראי בגין הפסדי אשראי הוא חלק ממגמת גדילה בנתון זה בשנים האחרונות. הפסדי האשראי של חברות האשראי במגמת גדילה מאז שנת 2013, כאשר בממוצע גדלו הוצאות שלושת החברות בגין הפסדי אשראי בכ-222% מאז שנת 2014.

בדו"ח של חברת כאל נכתב כי הזינוק בהפסדי האשראי של החברה נובע מ"גידול תיק האשראי ומהיקף האשראי הממוצע ללקוח, יחד עם ירידה בשיעורי הגבייה… כתוצאה משינויי התנהגות שוק ביחס למקובל בעבר". כך, חברות האשראי מסבירות את העלייה המדאיגה דרך עלייה במספר הלווים, במקביל לשינוי בהתנהגות של הלווים – חוסר יכולת להחזיר את ההלוואה. בשנים האחרונות חל גידול במספר הישראלים שאינם עומדים בהחזר חובותיהם ונאלצים לבקש צו כינוס. עפ"י 'העמותה לצמצום פערים' בשנת 2012 נפתחו 10,604 צווי כינוס לעומת 15,909 בקשות שנפתחו בתשעת החודשים הראשונים של 2017.

נתונים אלו מצטרפים לשורת נתונים אשר מצביעים על גדילה בהסתמכות משקי הבית הישראליים על הלוואות לצורך התנהלות שוטפת. בחודש יוני התריע בנק ישראל על "גידול מטריד" בחוב משקי הבית הישראליים וטען כי בשלוש השנים האחרונות חל גידול של 23% בחובות משקי הבית. בדו"ח הבנק על התפתחות חוב משקי הבית שהתפרסם לפני כחודשיים נטען כי מאז תחילת שנת 2014 חל גידול של 83.1% בהיקף חוב משקי הבית לחברות האשראי- מ-9.5 מיליארד שקלים ועד 17.4 מיליארד שקלים בתחילת חודש יולי 2017.

השימוש הגובר של אזרחי ישראל בכרטיסי האשראי מעיד על הסתמכות גוברת על הלוואות לצורך מימון הוצאות שוטפות. כרטיסי האשראי משמשים בדרך כלל להוצאות קטנות יותר כגון קניות, תשלום חשבונות וכו', ולא להוצאות הגדולות, שמסתמכות על הלוואות מהבנקים, כמו משכנתאות. כך, נראה שאזרחי ישראל הולכים ומסתמכים על אשראי לצורך מימון הוצאות בסיסיות, ומספר הולך וגדל מתוכם אינם עומדים בתשלומי החוב.

התפתחות החוב של משקי הבית בשנים האחרונות (נתונים: בנק ישראל, גרפיקה: אידאה).

עפ"י בנק ישראל, הגידול בחוב משקי הבית ובשיעור אי העמידה בחוב מדאיג אך אינו מסכן את יציבותו של שוק האשראי בשלב זה. עם זאת, טוען הבנק, כאשר מנכים מנתונים אלו את ההלוואות לצורך דיור (משכנתאות), ישראל נמצאת במקום גבוה יחסית במדד חוב משקי הבית. "כשמורידים את האשראי לדיור, אנחנו לא במקום מהנמוכים בעולם, כי אזרחים רבים נוטלים הלוואות לרכישת רכב, למימון טיולים וזה אכן מטריד אותנו" אמר יוסי סעדן, בכיר בבנק ישראל בדיון של וועדת הכספים בנושא בקיץ.

היקף החוב הגבוה ואי העמידה בתשלומים מעלה שאלות על מצבו של המשק הישראלי. האשראי לצרכנים בישראל זמין וזול מאוד, בעקבות סביבת הריבית האפסית המונהגת בישראל ובעולם מזה שנים. מצב זה, בו האשראי זול, דוחף את נותני האשראי לאמץ אסטרטגיות מסוכנות יותר כדי להגביר את רווחיהן. יתכן כי נותני האשראי בישראל נוטים לאשר עסקאות אשראי מסוכנות יותר, ללווים שסיכוייהם להחזיר את ההלוואה מוטלים בספק, כדי להגדיל את רווחיהן גם בסביבת ריבית נמוכה. דבר זה עשוי להסביר את העלייה במספר הישראלים שאינם עומדים בתשלום חובותיהם.

מספר הבקשות לצו כינוס נכסים הוכפל בתוך חמש שנים (גרפיקה: אידאה)

עם זאת, יש לזכור כי האבטלה במשק הישראלי נמצאת בשפל, ומרביתה המוחלט של האוכלוסייה העובדת בישראל נמצאת בתעסוקה. למרות זאת, ישנה עלייה בהסתמכות על חברות האשראי למימון הוצאות שוטפות, ועלייה במספר האנשים שאינם מצליחים לעמוד בהתחייבות. דבר זה עשוי להצביע על מגמת גדילה במספר הישראלים העובדים אשר נאלצים בכל זאת להסתמך על הלוואות לצורך מימון הוצאותיהם.

דבר היום כל בוקר אצלך במייל
על ידי התחברות אני מאשר/ת את תנאי השימוש באתר

כל העדכונים בזמן אמת

הירשמו לקבלת פושים מאתר החדשות ״דבר״
נרשמת!