אבל רגע לפני הפאניקה, חשוב להבין מה אפשר לעשות, איך מתנהלים, מה בדיוק אומר החוק החדש, ואיך ואיפה מוצאים פוליסות ביטוח רכב משתלמות, למרות שנראה שהשינוי בחוק מבשר את תום עידן החגיגות.
השינוי בחוק התרחש כשחברת קרנית סיימה להשיב למבוטחיה את הכספים העודפים בסכום שעמד על 1.1 מיליארד שקל. בשילוב עם הוזלת ביטוחי האופנועים, בעלי רכבים פרטיים ניצבים בפני התייקרות בשיעורים של כשבעה עד עשרה אחוזים בביטוחי הרכב.
כמה מילים על קרנית וההחלטות שהובילו לשינוי בחוק
התפקיד של קרנית, או הקרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים, הוא להעניק פיצוי לנפגעים בתאונות, שנמצאו זכאים לקבלת הפיצויים, אבל אין באפשרותם לתבוע את הכספים העומדים לזכותם מחברת ביטוח, בשל מגוון סיבות, כמו למשל אם אין להם כיסוי ביטוחי, או שזהות בעל הרכב שפגע בהם אינה ידועה. פעילות הקרן ממומנת, בין היתר, מהכספים המופרשים על ידי כלל המבוטחים בביטוחי חובה ברכב.
לכן התקבלה במהלך שנת 2016 החלטה משותפת של שרת המשפטים איילת שקד, שר האוצר משה כחלון, והממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, דורית סלינגר, להשיב למבוטחי ביטוח חובה לרכב, את הכספים שהצטברו בקרנית.
במקור, צעד זה נוצר במטרה לאפשר את הוזלת תעריפי ביטוח החובה לכלל הרכבים בארץ, כולל רכבים דו גלגליים, במשך תקופה של שלוש שנים מתחילת ההחזרים. כלומר, הכספים היו אמורים להיות מושבים ביחס שונה מדי שנה, עד לשנת 2019.
בין 2016-2018 נפגעי תאונות דרכים קיבלו החזרי כספים עודפים מהקרן לפיצוי נפגעי תאונות
אבל תהליך החזרת הכספים הסתיים ולכן צפויה בשנת 2019 העלאה בביטוחי הרכב. ההתייקרות צפויה לעמוד על שיעור של שבעה אחוזים, כתוצאה מסיום תהליך החזרת הכספים. זאת ועוד. ההחלטה להפחית את פוליסות ביטוחי האופנועים התקבלה במקביל להחלטה לייקר את מחירי פוליסות ביטוח הרכב של מכוניות פרטיות.
בדיקה מטעם רשות ההון שנערכה במהלך שנת 2016 הובילה להוזלת מחירי ביטוחי הרכב, בעקבות הממצאים לפיהם במאזן של חברת קרנית יש עודף בסך של כ-1.1 מיליארד ₪, אשר חלקו נבע מכספים שהופרעו על ידי מבוטחי ביטוח רכב חובה, במשך שנים.
בעקבות כך, שר האוצר משה כחלון הכריז על השבת הכספים למבוטחים במהלך השנים 2017-2018, על מנת להפחית את "עומס" ביטוח החובה על הציבור. ואכן, במהלך שנה זו הוחזר סכום של כשבע מאות מיליון ₪, בצורת הנחה בגובה של 13% בדמי ביטוח רכב, והיתרה הוחזרה במלואה במהלך שנת 2018, באמצעות הנחה של שבעה אחוזים בדמי הביטוח.
מהו בדיוק החוק החדש?
בהתאם לשינוי בחוק, נקבע ש-6.5% מעלות הסיכון הנוגע לנהיגה ברכבים דו גלגליים יועבר מפרמיות ביטוחי חובה שמשולמים על ידי מבוטחי מכוניות פרטיות. זוהי גישה של "העמסת" עלויות, כלומר, כספים שמוזילים ו"מסבסדים" את עלות הביטוח שמשלמים בעלי רכבים דו גלגליים.
השינוי בחוק העלה את אחוז ההעמסה המרבי ל-8.5%, כך שבעתיד ניתן יהיה למנוע עלייה בפרמיית ביטוח חובה לאופנועים.
שינוי זה נכנס לתוקפו כבר ביולי 2018, אלא שרוב חברות הביטוח התחילו להפעיל אותו בשנת 2019 בלבד, ומצב זה עתיד להימשך עד לאמצע שנת 2020, כשההעמסה תופחת לשיעור של שמונה אחוזים, ללא שינוי נוסף שצפוי כרגע.
הסיבה לתיקון בחוק
בדיון בכנסת שנערך באמצע שנת 2018, אסף מיכאלי, נציג רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ביטא את דאגתו הנוגעת לכמות הגדולה של נוסעי רכבים דו גלגליים שאין להם ביטוח חובה. במסגרת ההצעה לתיקון, הוא המליץ לאפשר פוליסה מוזלת בטווח הארוך, אשר מושפעת היום מבעיית האכיפה, ומהמחיר.
באותו דיון, ניתנה תמיכה של נציג משרד האוצר, להגדלת טווח ההעמסה, לשם מניעת יצירת זעזועים בשוק.
כדי להבין את הנושא, בואו נדבר קצת במספרים:
נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משנת 2016 מראים ש-84.2% מכלל הרכבים הם רכבים פרטיים. הם מעורבים ב-69.4% מתאונות שיש בהן נפגעים, ונתון זה הוא פחות מהחלק היחסי של כלל הרכבים על הכביש.
מנגד, האופנועים מהווים ארבעה אחוזים מכלל הרכבים, והם מעורבים ב-9.1% מהתאונות שיש בהן נפגעים. נתון זה הוא יותר מכפול מהחלק היחסי של הרכבים על הכביש.
בדו"ח שפורסם מטעם מבקר המדינה נקבע שלכ-49% מבעלי הרכבים הדו גלגליים אין בכלל ביטוח חובה, וההשערה לסיבה לנתון חמור זה היא שהימנעות בעלי רכבים אלו לרכוש ביטוחי רכב חובה הם המחירים הגבוהים ביותר של ביטוחי חובה לכלי רכב דו גלגליים.
משמעות החוק החדש
המשמעות של החוק החדש שנכנס לתוקפו בתחילת שנת 2019 היא ברורה: המחירים של ביטוח חובה לאופנועים ייוותרו על כנם, או שלא יתבצעו בהם שינויים משמעותיים, היות ותוספת מרכיב ההעמסה תקזז את העלייה אשר צפויה בשל שינוי ריבית ההיוון.
המתווה החדש של ביטוחי חובה לכלי רכב דו גלגליים, שקובע את הוזלת תעריפי הביטוח, גם במקרה של תאונות, עתיד לאפשר ליותר רוכבי אופנועים לרכוש פוליסת ביטוח חובה.
במצב החדש, תיווצר החרגה של בעלי הרכבי הדו גלגליים לעומת נהגי מכוניות פרטיות שרוכשים ביטוח חובה. פוליסות הביטוח יוזלו יותר מביטוח חובה עם סעיף השתתפות עצמית אשר קיים היום, אך גם הפיצוי במקרה של פגיעה עתיד להיות נמוך באופן משמעותי.
אבל לא נסיים בלי כמה מילים טובות
כדי להתמודד עם התקנות החדשות הנובעות מהשינוי בחוק, מומלץ להשוות את המחירים המוצעים על ידי כל חברות הביטוח, כולל התעריפים לביטוח מקיף, ביטוח רכב חובה, וביטוחי צד ג'. חשוב לבדוק גם את כל "האותיות הקטנות" של כל פוליסת ביטוח שאתם בוחנים, כולל דרישות הכיסויים, המיגון, השירותים השונים שתקבלו, וסעיף ההשתתפות העצמית.
באתר Wobi תוכלו לבצע בקלות השוואת מחירים ולבחון אפשרות לרכישת פוליסת ביטוח שמתאימה לכם. פשוט נכנסים לאתר, משווים את המחירים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות או סוכנויות הביטוח, על מנת לבדוק האם וכיצד ניתן לשפר את תנאי הפוליסה שלכם.
