כי לא כל נזק למבנה מתרחש בהכרח בתוך הדירה שלכם

אם יש בית בבעלותכם, הרי שכנראה כבר ביטחתם אותו, במסגרת ביטוח המשכנתא או ביטוח דירה נפרד. ביטוח המשכנתא כולל ביטוח מבנה, שמכסה – כשמו כן הוא – מפני נזקים שעלולים להיגרם למבנה הבסיסי של הנכס, לרבות התשתיות. ביטוח דירה יכול לכלול גם ביטוח מבנה, וגם כיסוי מפני נזק שיכול להיגרם לתכולת הדירה, לרבות החפצים האישיים.

התרחישים שמפניהם מגן ביטוח דירה רבים וכוללים, בין השאר, נזקים כתוצאה מאש, מרעידת אדמה, מפריצה (באם הדירה אינה ריקה מדיירים מעל חודשיים) ומשיטפון. ניתן גם להוסיף כיסויים נוספים, כדוגמת כיסוי לנזקי מים, הנובעים מהצנרת, אחריות כלפי צד שלישי בשל אירוע תאונתי ועוד, והכל כמובן בכפוף לתנאי הפוליסה. ככל שהביטוח מכסה מפני תרחישים רבים יותר, כך הפרמיה החודשית או השנתית תהיה גבוהה יותר. בתוספת פרמיה, ניתן גם לקבל למשל ביטוח סכום נוסף בבית משותף (המכונה בשפה הביטוחית "ערך קרקע"). מי שגר בבית פרטי יכול, מטבע הדברים, לוותר על הכיסוי הזה, אבל למי שמתגורר בבית משותף (לרבות דירה או מבנה דו-משפחתי) כדאי לשקול את התוספת למחיר, ובמאמר זה ננסה להסביר מדוע.

הסיבה העיקרית לשקול את התוספת למחיר היא שאסונות, נוראים ככל שיהיו, יכולים לקרות לכל אחד ובכל מקום. רעידת אדמה, למשל, יכולה להתרחש בכל רגע ולגרום נזק רב למבנה. כמו כן, שריפה יכולה לפרוץ ומכלי הגז בקומת הקרקע עשויים לדלוף. במקרים קיצוניים, אסונות שכאלה עשויים להוביל לפינוי הבניין ולצורך לבנות אותו מחדש כדי שהדיירים יוכלו לחזור לביתם. אם לאותם דיירים אין אפשרות להשתתף בעלויות ההקמה המחודשת – כי הם אינם מכוסים לתרחיש זה – אזי המשמעות היא שהנטל להקים מחדש את השטחים המשותפים יתחלק בין הדיירים האחרים.

למה ביטוח הדירה אינו מספיק למימון עלויות הבנייה בשטחים המשותפים?

הפיצוי המובנה במסגרת ביטוח הדירה, כחלק מביטוח המבנה או ביטוח המשכנתא, לא חל על שטחים שאינם נכללים בשטחו של הנכס, גם אם מדובר בשטחים הנדרשים עבור הקמתו מחדש של הבניין (כמו חדר מדרגות). יתרה מכך, הוא לא מקנה לבעל או בעלת הדירה פיצויים שיאפשרו להם לרכוש דירה חלופית במקום אחר.

איך ביטוח סכום נוסף יכול לעזור?
כיסוי סכום ביטוח נוסף בדירה אמור לפצות על ההפרש בין מחיר השוק של הדירה לבין עלות ההקמה שלה מחדש לאחר נזק גדול העולה על 70% מסכום ביטוח הדירה. כלומר, הכיסוי מאפשר למבוטח או למבוטחת לקבל אופציה למימון דירה חלופית, בשווי שוק קרוב ככל הניתן לזה של הדירה המבוטחת שנפגעה. זאת, במידה שאין כל אפשרות להקים את בניין המגורים מחדש, בשל היעדר כיסוי ביטוחי של כל הדיירים בבניין, או עקב מניעה חוקית, או כל מניעה אחרת שאינה תלויה במבוטחים.