מערכת דירוג האשראי האישי נכנסה לפעולה לפני כשנה, וסביר להניח כי רבים טרם נתקלו בה עד כה. את הקמת המערכת הוביל בנק ישראל, ומטרתה להצמיד ציון מספרי ללווים שמייצג את יכולת החזר החובות שלהם והאמינות הפיננסית שלהם. אל בעיות העומק שמביאה אתה מערכת זו התייחסנו בעבר בסדרת כתבות, אלא שמגיפת הקורונה מייצרת סכנה מידית יותר: דירוגם של מאות אלפי ישראלים שמתקשים כעת לשלם את חובותיהם עלול להיפגע, מה שעלול להפוך אותם למודרי אשראי ואף לדחוף אותם להלוואות מסוכנות מחוץ לממסד הפיננסי. לפי יונתן תדמור, יועץ פיננסי שמתמחה בדירוג אשראי אישי, זה כבר קורה.
השכבות הנמוכות, שהן הכי פגיעות מבחינה כלכלית, יסחבו איתן דירוג אשראי נמוך לעוד תקופה ארוכה. להרבה משפחות יהיה קשה להתאושש מזה"
"משבר הקורונה פוגע פגיעה אנושה באלפי משקי בית בישראל, והפגיעה בדירוג האשראי רק תחריף את זה. מזל שאנשים מתחילים לחזור עכשיו לאט לאט לעבודה, אבל אם יהיה גל שני אני לא רוצה לחשוב בכלל מה יקרה", הוא מסביר. "אנשים עוברים תקופה לא נורמלית, ועל זה דירוג האשראי שלהם מונע מהם לקבל הלוואות. אין להם ברירה, אין להם הכנסה, ונותני האשראי המפוקחים לא נותנים להם הלוואות אז כן, הם הולכים לשוק האפור. בהחלט מגיעים לשם".
כשהנוסחה פוגשת את הנגיף
דירוג האשראי האישי הוא ציון מספרי שיש לכל אחד מאיתנו, ומטרתו להוסיף גמישות לשוק ההלוואות. במקום שהבנקים או כרטיסי האשראי יעריכו את כושר החזר החוב וישמרו את המידע אצלם, מחושב על-פי נוסחה שייצרו ארבע 'לשכות אשראי' המוסמכות לכך. על בסיס מספר זה מחליטים המלווים האם להלוות, באיזה ריבית וגם מה תהיה מסגרת האשראי.
על-פי תדמור מאז שהתחיל משבר הקורונה יש זינוק בפניות אליו. "מאז תחילת משבר הקורונה אנחנו רואים עלייה בבעיות של דירוג אשראי של משקי בית. אני מקבל המון פניות כאלה, כל הזמן".
"זה קורה מאד מהר", אומר תדמור. "אם יש לך מסגרת אשראי של 10 אלף, באה הקורונה ופגעה לך בהכנסות, ומכריחה אותך להסתמך יותר על אשראי. כשאתה מגיע ל-13 אלף, הדירוג שלך יורד אוטומטית. עכשיו, ככל שזה קורה יותר – יורד לך הדירוג יותר. אנחנו כבר מעל לשלושה חודשים בסיפור הזה, וזה משמעותי מאד, זה מאד פוגע בדירוגים. תוך שלושה-ארבעה חודשים, אם ההתנהלות שלך שוב ושוב פורצת את המסגרת, אתה במקום מאד לא טוב".
"הגיע אליי מישהו שהיה במשך 17 שנה באותו בנק. לקוח בלי שום בעיות, הוא הכניס משכורות באופן סדיר ושילם חובות בזמן. הוא נפגע מהקורונה והלך לבנק לבקש הלוואה. הבנקאי אמר שהוא לא יכול לתת לו", מספר תדמור. לטענתו, מדובר בתופעה נפוצה מאז שהתחיל משבר הקורונה, כתוצאה מהסתמכות בלעדית של נותני האשראי על הדירוג שהם מקבלים מלשכות האשראי.
"פעם אותו בנקאי יכול היה לתת לך את ההלוואה מתוקף האמון שהיה לו בך מכל השנים כלקוח", מסביר תדמור. "הבנקאי היה מסתכל ורואה שזה בסך הכל הסיפור של הקורונה, ובזמן שגרה אתה משלם כמו שצריך. היום זה אחרת לגמרי. הבנק אומר לבנקאי להסתכל אך ורק על דירוג האשראי שלך. יש לו טבלה עם הציון, או שיש לו חיווי אשראי. לפי זה הוא נותן או לא נותן. משקי בית נפגעו מזה מאד".
לדבריו, בעוד חוק נתוני אשראי דורש את הסכמת הלקוח להוצאת דירוג קיים גם כלי שעוקף את זה: חיווי אשראי. בניגוד לדירוג, המעניק לכל אחד ציון פיננסי מדויק, חיווי האשראי הוא בעצם המלצת 'כן או לא' מצד לשכת האשראי. לטענת תדמור, פקידי הבנק בדרך כלל מונחים ללכת לפי המלצת חיווי האשראי, גם אם בעבר הלקוח עמד בכל הדרישות.
הפגיעה הקשה ביותר – בעניים ובעצמאיים
את הפגיעה הפוטנציאלית אפשר כבר לראות בנתונים הפיננסיים של משקי הבית בישראל. על-פי ניתוח של הפיקוח על הבנקים, שיעור הצ'קים החוזרים בשיא משבר הקורונה עלה פי 2.5 וכמעט רבע מהמשכנתאות נמצאות כיום בהקפאה בבנקים.
בנק ישראל אמנם הורה לנותני האשראי לסמן את הנתונים השליליים כתוצאה ממשבר הקורונה כדי להפחית את הפגיעה בדירוג של מי שנפגע מהמשבר. עם זאת, בגלל החיסיון של אופן חישוב הדירוג, אין איך לדעת האם באמת מדובר בצעד משמעותי. צוריאל תמם, הממונה על מאגר נתוני האשראי בבנק ישראל, אמר בעצמו שתהליך הסימון ייקח עוד זמן, ושהוא צופה ירידה בדירוגי האשראי של משקי הבית בישראל.
לפי תדמור, "השכבות הנמוכות, שהן הכי פגיעות מבחינה כלכלית, הן מי שנפגעות הכי קשה מהמשבר הזה. הם יסחבו איתן דירוג אשראי נמוך לעוד תקופה ארוכה, ולהרבה משפחות יהיה קשה להתאושש מזה".
ציבור גדול שכבר נפגע מאותו כלי הוא העצמאים, שלטענתו רבים מהם לא מצליחים לקבל הלוואות. תדמור מסביר כי בארה"ב, העסקים של העצמאים ומשק הבית שלהם מופרדים מבחינת דירוג האשראי האישי ומה שקורה להם בעסק מופרד מהדירוג האישי שלהם. "פה בישראל זה לא ככה, ואותם העצמאים שהעסק שלהם נכנס לבעיות בגלל הקורונה נתקעים עכשיו עם דירוג שלא מאפשר להם להשיג הלוואות או אשראי בשביל עצמם, ולמשפחה שלהם. זאת סטירת לחי עצומה לעצמאים".
