בנק ישראל הודיע אתמול (שני) על כוונתו לבטל את המגבלה על ריבית הפריים במשכנתאות. צעד צעד שצפוי להביא להוזלת המשכנתאות ולהקל על הלווים.
מה החליט בנק ישראל?
עד היום, כשבנק הציע משכנתה ללקוח, בחישוב הריבית נקבעה מגבלה כך שריבית פריים (ריבית מינימאלית) יכלה להוות רק שליש מתמהיל הריבית ולא יותר. שני השליש האחרים חושבו לפי ריבית גבוהה יותר על פי משתנים שונים. אחרי ההחלטה, כאמור, המגבלה תוסר לחלוטין.
עם זאת, מגבלה אחרת, שקובעת ששליש מתמהיל הריבית צריך להיות בשיעור קבוע, תמשיך להגביל את היקף ריבית הפריים בתמהיל, שכן ריבית הפריים איננה קבועה.
בשורה התחתונה, עד לשני שליש מהמשכנתה יוכלו להיות בריבית פריים.
מהי ריבית פריים, ולמה היא נמוכה?
ריבית פריים היא הריבית שאמורה לשקף את התשלום שנכון לדרוש מלווה "מושלם", ללא כל סיכון.
היא מחושבת כנגזרת של ריבית הבנק המרכזי, ומשמשת לחישוב הרבה מרמות הריביות בהלוואות בנקאיות. כך, חלק גדול מהריביות מחושבות כפריים פלוס שיעור ריבית נוספת, בהתאם לרמת הסיכון למלווה.
בבנק ישראל צופים שהריבית הכללית תישאר ברמה אפסית לאורך זמן רב, ולכן ריבית הפריים צפויה להישאר נמוכה בשנה הקרובה. מנגד, חשוב לציין כי משכנתאות לרוב מוחזרות לאורך שנים רבות ובשנים הבאות, ריבית הפריים עשויה להשתנות באופן משמעותי.
למה הייתה מגבלה מלכתחילה?
ריבית פריים היא ריבית משתנה, שמתעדכנת בעקבות השינויים בריבית במשק. הגורם שמשפיע באופן המובהק ביותר על גובה ריבית הפריים הוא הריבית שקובע בנק ישראל.
כשהבנק המרכזי מעלה את הריבית שהוא גובה מהבנקים, ריבית הפריים עולה בהתאם. לכן, מדובר בסיכון בעבור הלווה, שעלול להיאלץ לשלם ריבית גבוהה יותר במקרה של העלאת ריבית. בבנק ישראל ביקשו לאורך השנים להגן על הלווים מאפשרות של העלאת ריבית
מה השתנה?
משבר הקורונה הכניס ישראלים רבים למצוקה כלכלית. בנק ישראל מעוניין להוזיל את המשכנתאות, כדי לעזור למי שנפגע לקבל גישה להלוואות לדיור, ולהקל על לווים קיימים בעמידה בתשלומים.
על פי ההערכות של בנק ישראל מדובר בהוזלה פוטנציאלית של 230 שקלים בחודש בממוצע. סכום משמעותי כשמדובר בהלוואות הנפרסות לאורך שנים.
בנק ישראל לא חושש מסיכון במקרה של עלייה בריבית?
בבנק ישראל מזכירים שמקסימום של שני שליש מהתמהיל יוכל להיות בריבית פריים, כך שגם עלייה בריבית במשק לא תסכן את הלווים במידה מלאה.
עוד טוענים בבנק שיש מספר הגבלות אחרות במשכנתאות שאמורות להביא לצמצום הסיכון. בין היתר, מדובר במגבלות הון עצמי ומגבלת התשלומים מתוך ההכנסה.
האם זה אומר שכל אחד יוכל לקבל משכנתה בריבית נמוכה יותר?
תלוי בלווה. ריבית הפריים עומדת היום על 1.6%, ועל פי התקנות החדשות, לא תהיה מגבלה על ההיקף שלה בתמהיל. עם זאת, ההחלטה על היקף ריבית הפריים בתמהיל היא של הבנק שמתקבלת ביחס להערכת הסיכון של הלווה.
ממתי יהיה אפשר לקבל הלוואות תחת המתווה החדש?
הצעד עוד לא התקבל על ידי הוועדה המייעצת לענייני בנקאות, שצריכה לאשר אותו. עם זאת, בבנק ישראל מעריכים שמדובר בעניין של כשבועיים עד לכניסתו לתוקף.
האם אפשר להוזיל באמצעות ההחלטה משכנתה קיימת?
אפשר לנסות, אבל העניין תלוי בעיקר בבנק המלווה. כך או אחרת, למחזור משכנתה (המרת תנאים ישנים של משכנתה קיימת בתנאים חדשים) יש בדרך כלל השלכות על החוב, בין היתר בעמלות פירעון מוקדם.
האם זה יכול להביא לעלייה במחירי הדיור?
בנק ישראל לא התייחס לנושא, אבל ההערכה היא שהוזלת המשכנתאות צפויה להביא לזינוק בביקושים לרכישת דירות. עלייה בביקושים, צפויה להביא לעליית מחירים בשוק הנדל"ן, לכן קיימת סבירות כזו.
