"אין שום ערך מוסף בביט" אומר עו"ד דרור שטרום, מי שעמד בראש ועדת שטרום שהמלצותיה היוו את הבסיס לחוק לעידוד התחרות בשוק האשראי, על הוויכוח האם לאפשר לבנק הפועלים להנפיק לאפליקציה כרטיס אשראי.

"אם היו אומרים שביט מאפשר לי לעשות את אותו הדבר בחצי מחיר, זה חדשני. אבל כשאתה מתלבט מה יש פה יותר, רצון של בנק הפועלים לבוא ולאיים ולפגוע במתחרים שלהם, או שבאמת יש פה חדשנות, אין ספק שיש פה פחות חדשנות. אף אחד לא היה רושם פטנט על הדבר הזה. זה אוויר חם. אין בזה את הדברים העיקריים שאני כמומחה לתחרות מחפש: הורדת מחירים ומתן שירות טוב יותר."

למה שרשות התחרות תמנע מבנק הפועלים להציע שירות שיכול להקל על הצרכן?
"לא הכול זה שאלה של נוחות מידית לצרכן. צריך להסתכל על התמונה הגדולה. כל מונופול מוכן להקריב קצת בטווח המידי דרך חלוקת מתנות כדי למנוע תחרות. בנק הפועלים הוא סוג של מונופול. הוא אחד משני הגופים הכי עוצמתיים והבנק הכי גדול במדינה.

"הוא לא רוצה שחברות כרטיסי האשראי שזה עתה הופרדו יתקפו אותו בשוק האשראי ויוזילו ריביות. אז הוא תוקף אותם בשוק כרטיסי האשראי. קוראים לזה מכת מנע. הוא תוקף אותם דרך מחזיקי כרטיסי האשראי שלהם. הוא אומר בואו אני אעביר אתכם לביט, כדאי לכם".

ומה הם משיגים ככה לדעתך?
"חברות כרטיסי האשראי היו אמורות לקבל שלוש שנים להגנה מהבנקים שלא יתנפלו עליהם. זה צעצוע שנועד להיות הסחה מהזירה העיקרית שהיא התחרות על האשראי. אשראי של משקי בית יקר פי שלוש מאשראי של עסקים גדולים. משק בית משלם ריבית של 5.7%-6% בממוצע, יש כאלה שמשלמים הרבה יותר. זאת ריבית גבוהה מאד ואנחנו רוצים להוריד אותה, זאת הייתה המטרה ברפורמה.

"בנק הפועלים שווה פי מאה מחברות כרטיסי האשראי ויכול במכת יד קטנה להרוג אותן. כל תפקידם של הרגולטורים הוא לתת לחברות כרטיסי האשראי את התקופה המינימלית שקבועה בחוק של שלוש שנים להתארגן לתחרות".

אבל אין כאן סתירה ישירה של החוק
"השאלה היא לאיזו רזולוציה אתה יורד. הכוונה של החוק, שמנוסחת ברור מאד בסעיף 9ג', שאומר שיש תקופה של עד שלוש שנים מההפרדה שבה הבנקים לא מנפיקים כרטיסים חדשים. אז הם אומרים לא, זה לא באמת הבנק מנפיק, זה כאל מנפיקה עבור בנק הפועלים, אבל זה קשקוש. בתמונה הגדולה יש פה בהחלט דבר שנוגד את כוונת החוק חד וחלק. כשאתה מסתכל על התמונה הגדולה ולא בצורה טכנוקרטית ומכנית, התמונה מאד ברורה. הבנקים הגדולים פשוט שומטים את הקרקע מתחת לרגליים של המתחרים החדשים, זה מה שקורה פה".

למה שהתחרות תעניין את הצרכן? הריביות אצל חברות כרטיסי האשראי גם ככה גבוהות מאד
"הריביות הגבוהות בחברות כרטיסי האשראי הן תוצאה של זה שלא מאפשרים לרפורמה להתרחש בפועל. לבנקים יש את הפיקדונות ואת המשכורת שלך, זאת אומרת שיש להם בכל רגע בטוחה כנגד ההלוואות שהם נותנים לך. חברות כרטיסי האשראי נותנות לך מה שנקרא אשראי מזדמן- הן לא מכירות אותך, אתה לא לקוח קבוע שלהם, הן לא יודעים כמה כסף נכנס להם לחשבון, אין להם את המידע הזה. יש להם רק מידע על כמה אתה מוציא ואיפה. הם לא יודעים את הצד של ההכנסות. הם מתחרים בתנאים נחותים".

"לכן אמרנו שצריך את השלוש שנים. אם הם היו באותו קו זינוק היינו אומרים שלא צריך אפילו יום אחד, שיתחילו להתחרות."

מבנק הפועלים נמסר: "ביט היא אפליקציית התשלומים הפופולרית ביותר בגלל חדשנותה וחווית הלקוח הנהדרת שלה. לצערנו, חלק ממנפיקי כרטיסי האשראי חסמו את הארנק הדיגיטלי של ביט מסיבות כאלה ואחרות לשימוש לצורך תשלום בנגיעה, מה שמונע ממשתמשי ביט לקבל את החוויה לה הם רגילים ובכך אילצו אותנו לספק להם את כרטיס ביטקארד על מנת שיוכלו לפעול בארנק. כאל היא מנפיקת הכרטיס ונותנת האשראי בו, בדיוק בהתאם לרוח ועדת שטרום והיא תרחיב את האפשרויות העומדות בפני הצרכנים. יתרה מזו, אנחנו מממנים את הסליקה של חברות כרטיסי האשראי ובכך מגדילים את הכנסותיהן.

"בנק הפועלים פנה לכל שלושת חברות כרטיסי האשראי וחברת כאל הייתה הזריזה ביותר אשר ידעה לעמוד בלוחות הזמנים של כניסת תקן התשלומים emv לישראל, התקן הטכנולוגי המאפשר ביצוע תשלומים מתקדמים דרך הנייד."